經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示，將緊抓恢復(fù)和擴(kuò)大有效需求這個(gè)關(guān)鍵，持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，助力經(jīng)營(yíng)主體提信心添活力。

專家普遍認(rèn)為，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體是普惠金融的重要服務(wù)對(duì)象。商業(yè)銀行需用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現(xiàn)等政策，引導(dǎo)金融資源更多配置到普惠領(lǐng)域，推動(dòng)降低小微企業(yè)融資成本，繼續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)下沉，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，增強(qiáng)普惠群體獲得感。

信貸投放精準(zhǔn)支持

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行創(chuàng)新和運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放積極性，精準(zhǔn)服務(wù)普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，較各項(xiàng)貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的客戶數(shù)達(dá)到4010.5萬(wàn)戶。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，我國(guó)持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展并取得積極成效，金融支持小微企業(yè)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”，為激發(fā)微觀主體活力，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)基本盤，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

“發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，通過(guò)定向降準(zhǔn)和再貸款再貼現(xiàn)等措施引導(dǎo)普惠信貸資源流入小微企業(yè)；發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革作用，推動(dòng)小微企業(yè)貸款利率和綜合融資成本顯著下降，這些舉措將有力推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。”中國(guó)銀行研究院研究員李曄林表示，總體上，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大普惠信貸投放、優(yōu)化還款機(jī)制、降低普惠貸款利率等政策，為小微經(jīng)營(yíng)主體提供可負(fù)擔(dān)的普惠金融服務(wù)。

“隨著黑木耳市場(chǎng)行情向好，農(nóng)戶打算擴(kuò)大種植規(guī)模，綜合投入成本算下來(lái)，資金是個(gè)不小的缺口。”江西吉安市青原區(qū)塘陂村黨支部書記任曉燕表示，金融機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)理在走訪了解情況后，圍繞村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈，不斷加大普惠信貸投放，解了農(nóng)戶的燃眉之急。截至5月底，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)以普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，推出低利率，更契合小微企業(yè)、個(gè)體戶等經(jīng)營(yíng)主體需求的普惠金融產(chǎn)品近28種，發(fā)放貸款約5.8億元，普惠金融覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

從金融機(jī)構(gòu)普惠貸款投放情況看，商業(yè)銀行積極發(fā)力普惠金融，延伸普惠信貸的服務(wù)廣度。周茂華建議，普惠金融市場(chǎng)需求潛力大，對(duì)各類型的法人銀行而言，首先，要立足不同區(qū)域客群實(shí)際，明確普惠金融發(fā)展路徑。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加大普惠金融供給，更好滿足市場(chǎng)需求。普惠金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理難度和服務(wù)成本可能相對(duì)更高，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善業(yè)務(wù)管理流程，提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率。

重構(gòu)數(shù)字普惠模式

近年來(lái)，商業(yè)銀行以“普百業(yè)，惠萬(wàn)家”為使命支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造出數(shù)字普惠新模式。數(shù)字普惠金融是在成本可控可持續(xù)的前提下，以各種數(shù)字化技術(shù)為前提條件，為現(xiàn)有金融體系覆蓋不足的城鎮(zhèn)低收入人群以及小微企業(yè)等提供平等、有效、全面的金融服務(wù)。

為何商業(yè)銀行積極布局?jǐn)?shù)字普惠？中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，一方面，響應(yīng)金融管理部門的政策要求，以數(shù)字普惠更加高效地服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等傳統(tǒng)金融較難觸及的領(lǐng)域；另一方面，加快布局?jǐn)?shù)字普惠也是商業(yè)銀行抓住業(yè)務(wù)增量、積極展業(yè)的重要手段。

目前來(lái)看，數(shù)字普惠在商業(yè)銀行展業(yè)中優(yōu)勢(shì)明顯。葉銀丹表示，一是數(shù)字普惠金融覆蓋面廣。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備打破地域限制，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融向縣域、社區(qū)的深入推進(jìn)。二是數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象更加廣泛。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的方式建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，有效解決了在銀行貸款時(shí)的信息缺失問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上大大拓展了銀行的金融服務(wù)對(duì)象，有助于銀行拓展客戶。

“數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合下的數(shù)字普惠金融既擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍、完善了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，又降低了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、提高了個(gè)體層面金融服務(wù)的可獲得性。”建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳表示，我國(guó)數(shù)字普惠金融體系正在形成金融供給主體不斷豐富、金融科技持續(xù)賦能、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局，數(shù)字化、線上化、生態(tài)化經(jīng)營(yíng)是未來(lái)的發(fā)展方向。

借助數(shù)字普惠模式，線上融資是普惠客群對(duì)銀行線上金融場(chǎng)景的核心訴求，也是普惠金融的護(hù)城河業(yè)務(wù)。“興業(yè)普惠”是興業(yè)銀行于2022年推出的“數(shù)字興業(yè)”線上品牌之一，該平臺(tái)以線上融資為核心，打通線上線下，面向小微和“三農(nóng)”等普惠客群，提供融資、注冊(cè)、開戶等“金融+非金融”線上綜合服務(wù)。興業(yè)銀行普惠金融部（鄉(xiāng)村振興部）總經(jīng)理陳志偉表示，在普惠金融領(lǐng)域，興業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，連接多元場(chǎng)景，打造開放式數(shù)字普惠金融平臺(tái)，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。

破解痛點(diǎn)下沉普惠

從普惠金融的下沉領(lǐng)域看，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)對(duì)地區(qū)“三農(nóng)”、小微等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持，持續(xù)加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的普惠支持力度，普惠群體金融服務(wù)獲得感持續(xù)增強(qiáng)，普惠金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效益取得很大提升，但是在推進(jìn)普惠金融助企紓困、鄉(xiāng)村振興和保障民生的過(guò)程中依舊存在不少痛點(diǎn)。

例如，用戶準(zhǔn)入門檻高、貸款可得性較低。從目前鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品來(lái)看，中小型銀行普惠金融存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、貸款利率高的特點(diǎn)。為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，很多中小銀行普遍存在普惠金融產(chǎn)品設(shè)有附加抵押擔(dān)保的要求。這種形式的抵押擔(dān)保，無(wú)疑提高了廣大輕資產(chǎn)涉農(nóng)小微主體的資金準(zhǔn)入門檻。

專家表示，金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠金融下沉縣域，還應(yīng)著力強(qiáng)化普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。“針對(duì)‘三農(nóng)’主體多集中在種植、購(gòu)銷環(huán)節(jié)，且缺少抵押物、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑膭?lì)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展保單、應(yīng)收賬款、養(yǎng)殖設(shè)施等抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，推出包含信貸融資、支付收單、財(cái)富管理在內(nèi)的一攬子金融產(chǎn)品和配套服務(wù)，金融管理部門還需持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠服務(wù)下沉。”郵儲(chǔ)銀行安徽省分行三農(nóng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理趙復(fù)萌表示。

在鄉(xiāng)村振興大背景下，普惠金融特別是新型農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的針對(duì)性、產(chǎn)品種類、貸款周期、利率等提出了更高的要求。李曄林建議，商業(yè)銀行要加大對(duì)涉農(nóng)主體的金融支持，加強(qiáng)在紓困解難、擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定就業(yè)和科技創(chuàng)新等相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，通過(guò)加大供給、改進(jìn)信用評(píng)價(jià)等具體措施，完善定價(jià)機(jī)制、加大續(xù)貸支持，重點(diǎn)提升對(duì)無(wú)貸戶、續(xù)貸戶的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)支持。

提升數(shù)字普惠金融能力，仍需多方齊發(fā)力。李曉芳建議，一是構(gòu)建場(chǎng)景金融，運(yùn)用開放銀行技術(shù)，將數(shù)字普惠金融服務(wù)無(wú)縫嵌入合作伙伴場(chǎng)景中，以交易觸發(fā)金融服務(wù)需求。二是金融科技輸出共享，大中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以共建數(shù)字化生態(tài)，深化技術(shù)合作推進(jìn)創(chuàng)新。