近4萬個營業(yè)網(wǎng)點深度下沉，覆蓋全國99%的縣(市)；個人客戶數(shù)突破6億戶，超過中國人口的40%；管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）超過10萬億元，較上年末增加8000余億元；個人存款占總存款比重88%，個人貸款占總貸款比重55.3%，零售業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比為63.79%……

這是近期郵儲銀行年報中公布的一組數(shù)字。亮眼的數(shù)據(jù)背后，是該行加速新零售轉(zhuǎn)型的結(jié)果。當(dāng)前，零售業(yè)務(wù)日益成為拉動銀行收入增長的重要引擎，而天然的零售基因和業(yè)務(wù)稟賦，一直是郵儲銀行的獨特優(yōu)勢。龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和個人客戶資源，為該行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動力。

業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的是，該行2020年將如何進(jìn)一步發(fā)揮渠道布局優(yōu)勢，深挖客戶“富礦”，打造零售業(yè)務(wù)新的增長極？對此，郵儲銀行在業(yè)績發(fā)布會上表示，“要用獨一無二的渠道布局優(yōu)勢，用有溫度的服務(wù)，由常規(guī)客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)變，激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展的新動能。”

提升網(wǎng)點效能

推進(jìn)線上線下渠道融合

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，銀行大量業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)到線上，營業(yè)網(wǎng)點未來如何轉(zhuǎn)型成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點。

從郵儲銀行年報來看，該行正在推進(jìn)網(wǎng)點系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型，以提升客戶體驗、提高網(wǎng)點效能為核心目標(biāo)，突出“智能化”“輕型化”和“綜合化”轉(zhuǎn)型方向，通過加強(qiáng)網(wǎng)點精細(xì)化管理能力，提升網(wǎng)點營銷服務(wù)能力、全業(yè)務(wù)服務(wù)能力、專業(yè)化經(jīng)營能力和線上線下一體化的全渠道服務(wù)能力，加快推進(jìn)網(wǎng)點向維護(hù)客戶關(guān)系、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務(wù)中心”和“客戶體驗中心”轉(zhuǎn)型。

郵儲銀行著力通過科技賦能持續(xù)提升網(wǎng)點價值。2019年，該行建設(shè)客戶管理數(shù)據(jù)集市，提升客戶畫像精準(zhǔn)度，實現(xiàn)對客戶的精細(xì)化服務(wù)；推進(jìn)綜合營銷體系建設(shè)，加強(qiáng)條線協(xié)同和綜合營銷，拓展代理網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)網(wǎng)點全業(yè)務(wù)服務(wù)能力；不斷優(yōu)化線上交易渠道、建設(shè)商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構(gòu)建銀行、商戶和客戶的互動生態(tài)圈；加強(qiáng)客戶分層管理，在維護(hù)和服務(wù)大眾客戶的同時，積極構(gòu)建本行財富管理體系，促進(jìn)中高端客戶價值貢獻(xiàn)釋放；優(yōu)化網(wǎng)點內(nèi)外部設(shè)置，切實改善客戶體驗。

中金公司研究報告分析稱，郵儲銀行在挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶價值上，存在明顯空間。在渠道上，通過“線上+線下”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和科技賦能，提升網(wǎng)點服務(wù)營銷能力，開展客戶全生命周期經(jīng)營管理，并匹配合適的金融產(chǎn)品。尤其是提升代理網(wǎng)點的綜合服務(wù)能力，例如已在六個省份試點代理網(wǎng)點輔助小額貸款業(yè)務(wù)。

除通過科技賦能持續(xù)提升網(wǎng)點價值之外，郵儲銀行還不斷推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)分流、提高柜員綜合業(yè)務(wù)能力、優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)操作流程等多種措施。年報顯示，2019年，該行累計壓降臺席8515個，優(yōu)化柜員5395人，其中3567人調(diào)整至網(wǎng)點營銷團(tuán)隊。

依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點渠道及客戶基礎(chǔ)，郵儲銀行不斷推進(jìn)線上線下渠道融合。目前，該行已經(jīng)建成并優(yōu)化包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及微信銀行在內(nèi)的電子銀行渠道體系，不斷將金融服務(wù)的觸角延伸下沉。

截至2019年末，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達(dá)到3.18億戶，其中，個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá)到2.29億戶，手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到2.60億戶，手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)同比增長31.53%。電子銀行交易金額達(dá)到22.70萬億元，同比增長22.77%；其中，手機(jī)銀行交易金額達(dá)到7.09萬億元，同比增長22.03%。電子銀行交易替代率達(dá)到92.44%，較上年末提升2個百分點。

與此同時，郵儲銀行通過網(wǎng)點下沉，構(gòu)建線上交易服務(wù)平臺，搭建起線上線下一體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村居民提供全方位、多層次的金融服務(wù)，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019末，郵儲銀行在縣及縣以下地區(qū)共有網(wǎng)點2.77萬個，占全部網(wǎng)點數(shù)量的69.81%；在縣及縣以下地區(qū)配備自助設(shè)備9.82萬臺，助農(nóng)金融服務(wù)點商戶7.61萬個。2019年，該行充分發(fā)揮網(wǎng)點深度下沉優(yōu)勢，代收新農(nóng)保574.45萬筆，交易金額20.89億元；代付新農(nóng)保2.22億筆，交易金額336.61億元；代付新農(nóng)合報銷及補(bǔ)助90.94萬筆，交易金額8.78億元。

重塑服務(wù)模式

激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展新動能

2020年是我國全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年。而近期發(fā)生的新冠肺炎疫情，加速了人們生活方式的改變和商業(yè)模式的變遷，“倒逼”商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑服務(wù)模式。

郵儲銀行在此次業(yè)績發(fā)布會上表示，要跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式框架，在新技術(shù)賦能之下重塑業(yè)務(wù)形態(tài)。搶抓產(chǎn)業(yè)、工業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)“下半場”重大發(fā)展機(jī)遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況深度結(jié)合；深挖B端、C端的場景建設(shè)，將金融服務(wù)無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務(wù)、商貿(mào)等民生消費和企業(yè)生產(chǎn)場景中，滿足企事業(yè)客戶的多樣化需求。

去年一年，郵儲銀行以科技賦能助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加速業(yè)務(wù)形態(tài)重塑，其表現(xiàn)可謂亮點紛呈：全國推廣“郵儲食堂”，實名用戶規(guī)模達(dá)1138.71萬戶；加快發(fā)展線上貸款，自主開發(fā)的小額“極速貸”全年累計放款金額超400億元，貸款余額近300億元；全面推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)合作，全年通過平臺合作放款近1000億元；建設(shè)開放式繳費平臺，重點拓展三線城市及以下地區(qū)民生服務(wù)領(lǐng)域，不到半年時間新增合作單位1300多家……

尤其在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作方面，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心。該行在業(yè)績發(fā)布會上表示：“我行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點體系和專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊，可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜手共建生態(tài)，用數(shù)據(jù)、場景、智能科技為線下網(wǎng)點、客戶資源和營銷體系賦能，促進(jìn)線上線下融合，打造線下網(wǎng)點齊全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務(wù)體系，與合作伙伴共贏。”

新的一年，面對金融脫媒加快、利率市場化持續(xù)推進(jìn)、同業(yè)異業(yè)競爭加劇的市場環(huán)境，全面駛?cè)肟燔嚨赖泥]儲銀行將如何繼續(xù)開啟新動能？對此，郵儲銀行表示，將深入推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，持續(xù)深化經(jīng)營體制改革和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，加快構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢。

轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，將持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險管理體系，堅決守住一張干凈、健康的資產(chǎn)負(fù)債表；將重塑組織架構(gòu)，打造一流的公司治理能力；將拓寬選人用人視野格局，培養(yǎng)造就一批能夠在市場競爭與轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮引領(lǐng)作用的經(jīng)營管理人才和專業(yè)技術(shù)人才。

科技賦能方面，全力推進(jìn)新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，打造具有郵儲銀行特色的企業(yè)級信息化平臺；加快打造敏捷組織，建設(shè)敏捷系統(tǒng)，開展敏捷業(yè)務(wù)，全面實施敏捷開發(fā)，快速響應(yīng)市場變化和客戶需求；加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態(tài)圈，為遍布城鄉(xiāng)的企業(yè)和個人提供“隨時、隨地、隨心”的便捷暖心服務(wù)；與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺緊密對接，打造開放銀行，依托近4萬個網(wǎng)點打造星羅棋布的“微商圈”，實現(xiàn)廣泛而精準(zhǔn)的獲客、活客和留客。

協(xié)同發(fā)展方面，依托中國郵政“普遍服務(wù)+寄遞+電商+金融”大協(xié)同體系，健全集團(tuán)板塊協(xié)同工作機(jī)制，打造全場景全客群的獨特資源稟賦優(yōu)勢，加快構(gòu)筑具有鮮明特色的郵儲銀行“護(hù)城河”。

中金公司發(fā)布研報稱，郵儲銀行更大的價值將來源于改革轉(zhuǎn)型的紅利，即深入分析現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)和客戶潛力，通過零售轉(zhuǎn)型、科技賦能和網(wǎng)點增效獲得更多收入，提高股東回報率，并且使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更可持續(xù)。

2020年是郵儲銀行A、H兩地上市運行元年。該行表示，將繼續(xù)堅持高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)營理念，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，全力推進(jìn)轉(zhuǎn)型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現(xiàn)代化一流商業(yè)銀行的新征程。·廣告·