此外，針對農村特色的金融機構、金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以有效改善農村貸款面臨的抵押困境，通過不斷完善“信貸+保險”的融資模式，能夠把不易變現(xiàn)的土地、宅基地、農機具訂單等經(jīng)濟資源所隱藏的抵押功能發(fā)揮出來，改善農村金融因抵押可行性低帶來的貸款困難的局面，大大增加市場的有效信貸供給。

借力互聯(lián)網(wǎng)擴大農村金融的覆蓋面

大力推進農村金融創(chuàng)新，也有助于改善我國當前農村金融市場資源配置效率低下等不良局面。農村金融創(chuàng)新主要在于農村金融的深化及根據(jù)農村金融市場特殊性而進行金融服務定制。這其中最主要的就是擴大金融市場在農村的普及程度，填補農村金融服務的空白。目前我國農村由于人口居住密度低，業(yè)務量相對城市較少，以致在農村開設金融機構成本偏高，金融機構網(wǎng)點在農村開設數(shù)量近年來增長也趨于平緩。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時間、空間、成本對金融市場的限制，對改善農村金融市場、推進農村金融模式改革都具有重大意義，也開啟了“三農”發(fā)展的新模式。

當前可以借鑒的農村互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有：1）電商平臺和農村金融的結合；2）P2P平臺與信用貸款的結合；3）“三農”服務商的互聯(lián)網(wǎng)金融化；4）農信社、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行。這四種農村網(wǎng)絡金融模式在平臺資源、借貸資源、線下資源等方面各有優(yōu)勢，因此，在農村金融創(chuàng)新發(fā)展的初級階段，有效地結合自身需求，合理地進行金融服務選擇，有利于提升農村金融資源配置效率，促進農村整體金融市場的創(chuàng)新。

創(chuàng)新金融人才培養(yǎng)機制

金融人才是金融創(chuàng)新的推動力，而傳統(tǒng)教育模式培養(yǎng)出的金融人才往往存在紙上談兵的問題，空有學歷和各種業(yè)內證書，缺少實踐經(jīng)驗以及創(chuàng)新思維。金融人才的培養(yǎng)需要依靠高等院校配合完成，各高校需依靠金融發(fā)展方向，培養(yǎng)多層次的金融人才，既滿足金融市場基礎工作崗位的人才需求，又能填補高端金融部門的人才空缺。

對于基礎型人才，需要在高等院校完成系統(tǒng)的金融知識學習，還應增加更多的實習培訓機會，讓學生在掌握基本技能的同時，為未來工作打下堅實的實踐基礎。而高端金融人才依托的是復合型的人才培養(yǎng)，即擁有豐富的金融專業(yè)知識儲備的同時，還掌握金融行業(yè)應具備的外語、計算機科學、法律等與金融市場發(fā)展交叉的學科專業(yè)知識。高校教育還應適應國際趨勢，培養(yǎng)與國際接軌的金融人才，對此可以借鑒國外院校的教育經(jīng)驗，對師資、教學模式以及課程設置進行改革，重點應優(yōu)化師資結構并且將理論知識與實踐課程相結合。同時，針對復合型人才的培養(yǎng)可以嘗試小班教育，因材施教，定向培養(yǎng)除金融外的其他學科技能。

【執(zhí)筆：人民智庫研究員  李  懿（見習）】