中國保監(jiān)會(huì)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)兩年即將到期，然而，上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰近日在“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養(yǎng)老”共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。這在60歲人口已達(dá)到2.16億(截至2015年)的人口大國，可謂滄海一粟。

“以房養(yǎng)老”作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，只是解決老年貧困化的一個(gè)可能選項(xiàng)，只能為少數(shù)人的補(bǔ)充養(yǎng)老錦上添花，不可能也不應(yīng)該成為養(yǎng)老保險(xiǎn)的主體。

老百姓考慮房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)獲得的養(yǎng)老金太低。保險(xiǎn)公司擔(dān)心房?jī)r(jià)走低，得不償失，同時(shí)還面臨無法實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)價(jià)值的法律風(fēng)險(xiǎn)。

目前只有保監(jiān)會(huì)的一份部門規(guī)范性文件來規(guī)范“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)，法律效力比較低，一旦出現(xiàn)糾紛，這個(gè)文件到底能不能為投保人提供保護(hù)，是未知數(shù)

□　本報(bào)記者 　　趙 　麗

□　本報(bào)實(shí)習(xí)生 陳佳韻

“以房養(yǎng)老”這一曾被稱為破解養(yǎng)老難題的大招，卻在實(shí)際推行過程中意外遇冷。

2014年7月1日，我國開始在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”。至今年6月30日，兩年試點(diǎn)到期。

最新的數(shù)據(jù)是這樣的——上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰近日在“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養(yǎng)老”共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。這一數(shù)字在60歲人口已達(dá)到2.16億(截至2015年)的人口大國，可謂滄海一粟。

早在今年年初，保監(jiān)會(huì)召開座談會(huì)，要求“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市——北京、上海、廣州、武漢進(jìn)一步擴(kuò)圍。同時(shí)，也總結(jié)了試點(diǎn)過程中遇到的問題，如試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來，很多人對(duì)這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解，存在一些疑慮，響應(yīng)者寥寥。

不僅是參保對(duì)象熱情不高，另一端的保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”也并不熱心。到目前為止，參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

對(duì)于一個(gè)在海外已成熟，政府也力推的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為何參保對(duì)象和保險(xiǎn)公司雙方都不感興趣？倫理道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，或許是答案的出口。

倫理道德風(fēng)險(xiǎn)

“以房養(yǎng)老”不符合傳統(tǒng)

2015年3月25日，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市。

所謂“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

也就是說，通過“以房養(yǎng)老”，房屋可以從超長(zhǎng)期的耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變成一種具有相當(dāng)流動(dòng)性的資產(chǎn)。通過一次性的金額給付或者是終身年金給付，實(shí)現(xiàn)房屋既有居住性，又有流動(dòng)性、收益性的統(tǒng)一。

2015年4月10日，在北京、上海和武漢同時(shí)簽署了“以房養(yǎng)老”第一單。截至今年5月20日，北京、上海、廣州、武漢四地共計(jì)59戶、78位老人參與“以房養(yǎng)老”。參與的老人每月從幸福人壽拿到的養(yǎng)老金從3000元到1萬多元不等，月領(lǐng)金額最高的一位上海老人，每月可領(lǐng)1.9萬元。

在幸福人壽的產(chǎn)品定位中，“以房養(yǎng)老”主要是針對(duì)無子女老人和失獨(dú)老人。這樣的定位標(biāo)準(zhǔn)，也凸顯出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國面臨的首要尷尬——對(duì)社會(huì)觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。