社會老齡化的加劇會增加社會醫(yī)療數(shù)量，刺激醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)險種需求。社會老齡化帶來的老年人口大量增加，勢必引起社會醫(yī)療需求遞增，特別是一些慢性病的醫(yī)療需求將大幅提升。加上我國“未富先老”的特點，有大量老年人只能靠有限的社保來為自己的醫(yī)療費用買單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要機制更加靈活的商業(yè)保險來補充社保的不足。

年齡及社會條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問題。傳統(tǒng)的險種設(shè)定往往因為老年人出險率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規(guī)避保險公司風(fēng)險的同時也損失了大量的商機。如果保險公司特別是健康保險公司能轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從提高精算能力等專業(yè)化經(jīng)營手段入手，開發(fā)新的適合老年人特點的養(yǎng)老和疾病等相關(guān)險種，緊緊抓住占總?cè)丝?0%以上的老齡人口，在合理控制公司風(fēng)險的基礎(chǔ)上可以實現(xiàn)公司規(guī)模和利潤的雙提升以及企業(yè)的突破性發(fā)展，并有機會借此率先成為行業(yè)龍頭。

老齡人口增加會加大對醫(yī)療護理的服務(wù)需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護理周期的延長、病程的增加，以及養(yǎng)老觀念的逐步轉(zhuǎn)變，由過去的“生命養(yǎng)老”（延長壽命）向“品質(zhì)養(yǎng)老”（提高生活質(zhì)量）轉(zhuǎn)變，對醫(yī)療、護理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長和經(jīng)濟狀況的下降呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對長期護理和失能方面的健康保障需求，這應(yīng)該是今后商業(yè)保險公司在健康保險中的一個機遇。

老齡化導(dǎo)致的家庭結(jié)構(gòu)變化也促進了醫(yī)療護理需求的增長。根據(jù)第六次全國人口普查結(jié)果，平均每個家庭戶的人口為3.10人。與此同時，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、住宅環(huán)境的改善以及異地就業(yè)人口大量增加，從而導(dǎo)致無法依賴子女而獨立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱獨居型老年家庭）大量產(chǎn)生，加之隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷提高，老年人比以往更為長壽，需要護理的周期也逐漸延長。因此，由專業(yè)保險公司提供長期護理保險將成為未來養(yǎng)老的重要選擇。

社會老齡化的加劇催生對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。中國作為人口最多的國家，隨著社會老齡化的到來，必將產(chǎn)生全球最多的老齡人口，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來中國的一大重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國際經(jīng)驗及我國實際，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)必將要有公立與私立的共同發(fā)展?；攫B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的提供可以由國家和政府提供，但相對高端的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)公司來補充。比如，對于經(jīng)濟條件較好，有高端養(yǎng)老服務(wù)需求的老年人，可以開發(fā)提供專業(yè)的長短期租賃公寓式養(yǎng)老服務(wù)，并可考慮配備住公寓的醫(yī)療護理專業(yè)人員，實現(xiàn)公寓內(nèi)的健康醫(yī)療服務(wù)。而商業(yè)保險公司尤其是健康保險公司由于其具有健康保險及健康管理的相關(guān)經(jīng)營和管理經(jīng)驗，在開發(fā)綜合醫(yī)療、養(yǎng)老等多項功能于一體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上有其自身獨特的優(yōu)勢。如能在起初就能參與整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)，開發(fā)出適合不同老年人需求、設(shè)施完善、理念先進、功能健全的新型養(yǎng)老服務(wù)項目，必定能找到健康保險公司新的利潤增長點，實現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展、經(jīng)濟利益和社會效益的協(xié)同提升。

我國商業(yè)健康保險的發(fā)展前景

在老齡化進程不斷加劇的今天，在給商業(yè)健康保險發(fā)展創(chuàng)造機遇的同時，也需要憑借商業(yè)健康保險的力量來促進老齡化社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。但不可否認，我國目前商業(yè)健康保險的發(fā)展不盡如人意，保險覆蓋率、保險密度和保險深度均較低，商業(yè)健康保險對醫(yī)療費用的分擔(dān)也較低，總體上來說我國的商業(yè)健康保險還處于發(fā)展的初級階段。究其原因，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展受到行業(yè)內(nèi)外因素的雙向影響和制約，在實際的發(fā)展過程中存在很多障礙和挑戰(zhàn)，這也是在面臨巨大發(fā)展機遇下健康保險行業(yè)亟須面對和解決的難題。

外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。首先，醫(yī)療風(fēng)險控制難度大。健康險和一般的保險業(yè)務(wù)不同，它除了涉及保險相關(guān)領(lǐng)域之外，還設(shè)計醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，而恰恰是這個第三方機構(gòu)的出現(xiàn)，使得健康市場中的三方關(guān)系變的復(fù)雜，而且由三者復(fù)雜關(guān)系所衍生出來的信息不對稱問題導(dǎo)致商業(yè)健康保險市場中充斥著大量的道德風(fēng)險和逆選擇。尤其是20世紀80年代我國進行的以“放權(quán)讓利、自主經(jīng)營”、“給政策不給錢”為導(dǎo)向的市場化取向的醫(yī)療體制改革，形成了“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的機制、公立醫(yī)院在改革中所形成的壟斷格局、按醫(yī)療服務(wù)項目收費的支付方式等弊端，助長了健康保險市場中投保人和醫(yī)療機構(gòu)逆向選擇的風(fēng)氣，增加了道德風(fēng)險的發(fā)生概率。

在逆向選擇風(fēng)險方面，如果保險公司和醫(yī)療機構(gòu)不能共享被保險人的健康信息，保險公司只能依靠健康告知或體檢等方式來獲得被保險人的健康信息，了解程度有限。而被保險人大多會選擇購買對自己有利的產(chǎn)品，可能造成經(jīng)常患病或患病機率大的人購買健康保險的積極性更高。

在道德風(fēng)險方面，難以控制被保險人接受過度醫(yī)療服務(wù)和欺詐騙保等。擁有健康保險保障的患者主觀上希望獲得更好、更多的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療機構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟利益，也希望患者服用更昂貴的藥物、使用更先進的醫(yī)療設(shè)備、享受更長時間的醫(yī)療服務(wù)。同時，被保險人的健康狀況和出險狀況需要醫(yī)療機構(gòu)確認，賠付金額也需要根據(jù)實際醫(yī)療費用確定（主要是費用補償型醫(yī)療）?？傊?，風(fēng)險控制難度大、風(fēng)險控制能力薄弱是目前我國商業(yè)健康保險市場所面臨的最大挑戰(zhàn)。因此，如何加強商業(yè)保險公司在健康保險中的風(fēng)險控制能力，是目前我國商業(yè)保險公司急需解決的重要問題。

其次，國家行業(yè)政策法律支持尚不到位。我國商業(yè)健康保險的發(fā)展受國家醫(yī)療體制的相關(guān)政策影響較大。一方面，國家政策中對商業(yè)健康保險的定位，影響著健康保險的發(fā)展方向和服務(wù)領(lǐng)域?；踞t(yī)療保障制度在保障水平、保障范圍和統(tǒng)籌層次等方面的變化，直接影響著與其緊密銜接的商業(yè)健康保險的發(fā)展。如基本醫(yī)療保險封頂線逐步提高，報銷比例逐步加大，將在一定程度上擠壓商業(yè)健康保險尤其是社保補充業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。基本醫(yī)療保障的迅速擴容和統(tǒng)籌層次的逐步提高，也要求保險業(yè)迅速提升管理服務(wù)能力。