完善金融市場體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新是十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務。而近年來，隨著我國網絡支付產業(yè)的高速發(fā)展和金融機構網絡信息化的提高，產生了結合傳統(tǒng)金融業(yè)務和互聯(lián)網技術的新型金融業(yè)務模式，即“互聯(lián)網金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式，不僅豐富了金融市場層次和產品，而且讓更多的參與者有機會分享社會金融資源，實現了金融服務的普惠性。

2013年是我國互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的一年，不斷推陳出新的業(yè)務模式和日益豐富的金融產品在為金融產業(yè)的發(fā)展注入活力的同時，也逐漸暴露出一些值得關注的問題。目前，國內相關研究還處于起步階段，關注點集中在互聯(lián)網金融的內涵、模式以及和傳統(tǒng)金融產業(yè)業(yè)務模式的比較等，對互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題及完善機制的探討相對缺乏。

互聯(lián)網金融的定義和主要模式

互聯(lián)網金融的定義和特征。一般意義上，廣義的“互聯(lián)網金融”主要分兩類：一類是將傳統(tǒng)金融業(yè)務擴展到線上，即實現傳統(tǒng)金融機構在互聯(lián)網上的服務延伸，如網上銀行；第二類則是依托互聯(lián)網產生的新型金融模式，如網絡個人信貸、小微企業(yè)貸款等。

國內互聯(lián)網金融作為我國互聯(lián)網浪潮中金融改革和創(chuàng)新的特色產物，具有更加鮮明的時代特征：首先，互聯(lián)網金融提升了金融服務的可及性。通過整合社會金融資源，互聯(lián)網金融降低了參與門檻，服務主體更加多元，服務范圍更加廣泛，業(yè)務主體和業(yè)務對象也更加靈活；其次，互聯(lián)網金融降低了金融活動的信息不對稱。由于互聯(lián)網信息公開化程度更高、范圍更廣、效率更快，互聯(lián)網金融借由互聯(lián)網可降低金融活動的信息搜尋成本，降低信息的生產和傳播成本，有助于緩解機構和個人之間金融信息不對稱；第三，互聯(lián)網金融體現了“去中心化”特點。無論是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務還是支付類業(yè)務，資金供需雙方借助互聯(lián)網平臺直接進行匹配和交易，避免了繁瑣的業(yè)務流程，資金流轉簡單便捷，既優(yōu)化了金融資源的配置效率，也在一定程度上賦予了金融業(yè)務環(huán)節(jié)中每個業(yè)務主體更大的自由度。

互聯(lián)網金融的主要模式。根據金融業(yè)務類型和參與主體的不同，我國互聯(lián)網金融模式主要有以下四種：

互聯(lián)網信貸模式?；ヂ?lián)網信貸模式將傳統(tǒng)金融活動和民間借貸活動轉移到了網上，但與傳統(tǒng)金融信貸不同的是，其對象往往是個人或小微企業(yè)，單筆借貸額度較小，信用審查更加靈活，參與門檻較低，借貸和還款都可以通過線上完成，不僅提升了資金流轉的效率，還節(jié)約了交易成本。根據參與主體的不同，可進一步分為機構網貸和P2P網貸。