近日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024金融街論壇年會上表示，要有效滿足企業(yè)融資需求，助推小微企業(yè)紓困發(fā)展，一視同仁加大對民營企業(yè)小微企業(yè)支持力度。目前，小微企業(yè)融資還存在哪些問題？接下來，如何打通融資堵點和卡點，引導金融活水持續(xù)潤澤小微企業(yè)？
推動信貸資金直達
今年以來，信貸供給規(guī)模穩(wěn)步增長。數據顯示，截至今年8月末，人民幣貸款余額252.02萬億元，同比增長8.5%。從結構上看，相關重點領域的支持力度持續(xù)加大。普惠型小微企業(yè)貸款同比增長16.1%，民營企業(yè)貸款同比增長9%。從價格上看，利率穩(wěn)中有降，今年1月至8月，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降0.4個百分點。
貸款投放力度加大，也意味著小微企業(yè)金融需求回升。中央金融工作會議提出，把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)。然而，我國仍有不少中小微企業(yè)是“信用白戶”，缺少具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質量信用信息，嚴重制約金融機構提供優(yōu)質金融服務。近年來，金融機構聚焦小微企業(yè)融資卡點，強化融資支持，多舉措拓寬融資渠道。
在廣西防城港市，當地銀行機構聯(lián)合稅務部門依托數字化方式，挖掘小微企業(yè)的融資信用，打通信貸投放堵點。從事食品加工生產的東興市中越泰國際食品有限公司前期需要投入大量資金采購榴蓮、芋頭等原料，等制成成品銷售后才有款項進賬，買進和賣出的時間差讓企業(yè)面臨現(xiàn)金流壓力。“得益于企業(yè)信用數據和經營情況，廣西東興農村商業(yè)銀行為我們及時授信100萬元的貸款，為企業(yè)擴大生產‘貸’來新活力。”該公司副總經理吳慶勛表示。
專家認為，從銀行授信角度看，目前還有不少小微企業(yè)未納入金融信用信息基礎數據庫，小微貸款中傳統(tǒng)抵押貸款占比較高，亟需獲得更多有用可靠的非信貸數據，優(yōu)化融資信息服務。銀行應持續(xù)加強與外部信息信用共享，主動連接市場監(jiān)管、征信、電力、電信等外部數據源，著力打破數據孤島，推動健全跨行業(yè)、跨領域、跨區(qū)域的數據服務平臺，為企業(yè)精準畫像，降低信貸投放風險。
為進一步疏通小微企業(yè)融資堵點，國家金融監(jiān)督管理總局、國家發(fā)展改革委近期部署支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制有關工作。國家金融監(jiān)督管理總局副局長叢林表示，從誰來做、怎么做、達成什么目標3個維度來看，將進一步捋順融資機制，搭建銀企精準對接橋梁，推動信貸資金快速直達小微企業(yè)。
具體來看，一是“誰來做”。在區(qū)縣層面，要成立工作專班，組織開展企業(yè)走訪、需求摸排和融資推薦。在銀行層面，將設立工作專班，調動行內資源，發(fā)揮基層機構敢貸、愿貸積極性，主動及時地對接小微企業(yè)的融資需求。
二是“怎么做”。比如，區(qū)縣工作專班要“兩手牽”，一手牽企業(yè)，一手牽銀行。通過深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，全面摸排融資需求，形成“兩張清單”，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機構，銀行機構及時、精準對接，實現(xiàn)信貸資金直達基層。
三是“達成什么目標”。叢林表示，希望達成3個目標：首先是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公里”。其次是快速便捷。對于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，加快辦理速度。最后是利率適宜。通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，今年以來，我國經濟整體保持平穩(wěn)復蘇態(tài)勢，但從經濟數據看，我國有效需求不足，微觀主體不夠活躍，行業(yè)復蘇不平衡，企業(yè)信心有待提振。支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制充分考慮了當前經濟面臨的實際困難與長遠發(fā)展。通過建立破解小微企業(yè)融資難題長效機制，可以有效促進小微企業(yè)健康發(fā)展。
優(yōu)化科技金融服務
金融服務科技型小微企業(yè)，是推動新質生產力發(fā)展的重要內容。中央金融工作會議提出做好科技金融等“五篇大文章”，這為商業(yè)銀行服務科技型小微企業(yè)指明了方向?？萍冀鹑谏婕敖鹑谀Ｊ健⒔鹑诋a品等多方面，商業(yè)銀行當前圍繞科技型中小企業(yè)融資需求，在金融產品等方面加快進行新探索。
近年來，臺州銀行從科技型小微企業(yè)特性及融資需求出發(fā)，創(chuàng)新推出普惠式供應鏈金融產品，旨在通過金融力量服務小微企業(yè)產業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)。以可再生資源綜合利用領域的科技型小微企業(yè)的供應鏈為例，該行通過有效整合企業(yè)上下游供應鏈，實現(xiàn)信貸資源高效投放。截至6月末，該行科技型中小微企業(yè)貸款余額103.82億元，支持3141家國家高新技術企業(yè)、科技型中小微企業(yè)實現(xiàn)設備更新、規(guī)模擴建。
總體看來，銀行業(yè)支持科技型企業(yè)發(fā)展取得了初步成就。2024年二季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2024年二季度末，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)26.17萬家，獲貸率46.8%，比去年同期高0.1個百分點。獲得貸款支持的高新技術企業(yè)25.76萬家，獲貸率為55.6%，比去年同期高1.1個百分點。
然而，科技型小微企業(yè)普遍具有輕資產、投資周期長、成功不確定性高等特點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸發(fā)放往往“重盈收、重擔保、重抵押”，從科技型小微企業(yè)融資路徑看，目前金融供給和企業(yè)需求之間仍然存在錯位。
為此，商業(yè)銀行還應加強金融產品和服務創(chuàng)新，更好滿足科技型小微企業(yè)融資需求。中國銀行研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，銀行除了重視傳統(tǒng)的財務指標外，還應考慮科技含量、知識產權、供應鏈等因素，創(chuàng)新知識產權質押、動產質押、應收賬款質押等產品。在科技金融專屬產品方面，根據科創(chuàng)企業(yè)融資特征，從多個方面開拓融資渠道。比如，科技型企業(yè)專屬評價體系方面，針對科技型企業(yè)技術密集、專業(yè)性強等特點，銀行探索構建科技型企業(yè)專屬評價體系，以破解科技型企業(yè)缺抵押、缺擔保的融資痛點。
此外，還要圍繞科技型企業(yè)不同生命周期，做好產品迭代，提高產品適配性。李佩珈表示，針對不同企業(yè)資金需求的特點，要精準畫像，開發(fā)定制化金融產品。例如，大力拓展科技債券和資產證券化業(yè)務，其募集資金專項用于符合國家戰(zhàn)略、支持關鍵核心領域科技創(chuàng)新的項目。
做好續(xù)貸服務工作
小微企業(yè)是穩(wěn)定經濟、擴大就業(yè)的重要力量，在吸納就業(yè)、增加收入等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。長期以來，我國高度重視對小微企業(yè)的金融服務。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示，近年來，我國從貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面出臺措施支持小微企業(yè)融資。貨幣政策在保持流動性總量合理充裕的同時，通過結構性降準、出臺結構性貨幣政策工具等引導，加大對小微企業(yè)的融資支持。金融監(jiān)管方面，通過明確監(jiān)管要求，引導金融機構增加首戶貸、發(fā)展信用貸、開展無還本續(xù)貸等提高小微企業(yè)融資可得性。
經歷過疫情影響的小微企業(yè)逐漸迎來復蘇，從小微企業(yè)融資路徑看，無論是產品研發(fā)投入，還是應對市場競爭的挑戰(zhàn)，都離不開資金安全墊緩釋風險。然而，在小微企業(yè)受制于融資渠道單一和缺乏有效抵押物的背景下，銀行提供的一次信貸服務難以解長期融資之渴。因此，無還本續(xù)貸的作用尤為重要。
國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人表示，為提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，金融監(jiān)管總局對有關續(xù)貸政策作出優(yōu)化調整。比如，貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的所有小微企業(yè)，均可向銀行業(yè)金融機構申請續(xù)貸支持。銀行業(yè)金融機構要按照市場化、法治化原則，自主審批辦理續(xù)貸，通過新發(fā)放貸款結清原貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
從防范金融風險角度看，銀行還應做好續(xù)貸風險管理。中國銀行研究院研究員杜陽表示，商業(yè)銀行應積極針對小微企業(yè)和中型企業(yè)的特點，加強貸后風險管理，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。要建立無還本續(xù)貸客戶清單，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。此外，還要定期分析貸款風險、貸款質量、保證人的代償能力及時進行跟蹤分析，做好風險評估和風險預警。
