政策加力、機制優(yōu)化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點；金融機構(gòu)還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫，進一步提升服務(wù)中小微企業(yè)水平

近日，一攬子支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的金融政策密集出臺，其中續(xù)貸政策備受小微企業(yè)關(guān)注。2014年原銀監(jiān)會就曾出臺小微企業(yè)的續(xù)貸政策，此次續(xù)貸政策可以看作是“升級版”。一系列優(yōu)化措施直達小微企業(yè)融資“痛點”，更精準(zhǔn)地為中小微企業(yè)紓困解難。

貸款接續(xù)問題一直以來是金融服務(wù)小微企業(yè)的重點和難點。仍有貸款需求卻無法續(xù)貸或者需要等待較長時間才能續(xù)貸，會對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。有的企業(yè)為了支撐新舊貸款接續(xù)的過渡期，不得不通過尋求高成本的“過橋”資金來填上短期資金缺口。為了解決小微企業(yè)資金“斷檔”、高息過橋等問題，原銀監(jiān)會2014年發(fā)布的小微企業(yè)續(xù)貸政策明確，符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后仍有融資需求的，可以申請續(xù)貸，即無須償還本金可接續(xù)融資，這一“無還本續(xù)貸”政策深受小微企業(yè)歡迎。

此次推出的續(xù)貸政策在此基礎(chǔ)上進一步優(yōu)化，首先是“擴范圍”，將續(xù)貸對象由原來的部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，并將續(xù)貸政策階段性擴大到中型企業(yè)；同時“調(diào)標(biāo)準(zhǔn)”，調(diào)整風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，明確依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好企業(yè)的貸款辦理續(xù)期，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類。這不僅意味著更多中小微企業(yè)能夠享受政策紅利，而且增強了金融機構(gòu)為中小微企業(yè)紓困解難的積極性。

新政策為“愿貸”解除后顧之憂。貸款“展期”和“借新還舊”政策較為嚴(yán)格，比如《貸款風(fēng)險分類指引》規(guī)定，“借新還舊”歸為關(guān)注類貸款，導(dǎo)致銀行一般不愿意辦理“借新還舊”，更多的是要求企業(yè)“先還后貸”。而此次政策明確，符合一定條件的小微企業(yè)續(xù)貸可以歸為正常類貸款。風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整消除了銀行不愿貸的顧慮，有利于銀行為基本面較好的小微企業(yè)提供“借新還舊”服務(wù)，不需“先還后貸”，提高小微企業(yè)的借貸效率。

新政策為“敢貸”夯實機制保障。解除金融機構(gòu)“愿貸”的后顧之憂外，還要讓信貸人員“敢貸”，特別是解決基層信貸人員開展中小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的顧慮。金融監(jiān)管總局近期發(fā)布了普惠信貸盡職免責(zé)制度，細化盡職免責(zé)的相關(guān)情形，不少銀行已經(jīng)修改了相關(guān)的內(nèi)部規(guī)定，信貸人員“敢貸”的積極性和主動性進一步提升，有利于續(xù)貸政策真正實施到位。

政策加力、機制優(yōu)化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點。要將續(xù)貸支持政策真正實施到位，金融機構(gòu)還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫，進一步提升服務(wù)中小微企業(yè)水平。

要依托金融科技，增強“會貸”本領(lǐng)。銀企信息不對稱是小微企業(yè)融資難的主要障礙之一。目前已有不少金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精細運營等，推出量身定制的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求。未來，要將金融科技手段進一步應(yīng)用于續(xù)貸業(yè)務(wù)，探索建立數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)化的精準(zhǔn)識別、監(jiān)測分析機制，有序擴大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍，走出一條成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可控制、商業(yè)可持續(xù)的小微金融服務(wù)之路。

要進一步加強風(fēng)險管理，把好“能貸”標(biāo)準(zhǔn)。強化支持并非松綁監(jiān)管，金融機構(gòu)應(yīng)按照風(fēng)險為本的原則，加強續(xù)貸風(fēng)險管理，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，定期分析貸款風(fēng)險、貸款質(zhì)量，及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類、掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。

小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是穩(wěn)定經(jīng)濟、促進就業(yè)、改善民生的重要力量。截至今年8月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率也累計下降了3.5個百分點，金融活水為小微企業(yè)注入了源源不斷的發(fā)展動力。隨著續(xù)貸等一系列支持政策的加快落實，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制將加快形成，小微企業(yè)融資服務(wù)將持續(xù)優(yōu)化完善。