伴隨政策紅利密集落地,發(fā)展養(yǎng)老第三支柱鼓點(diǎn)漸緊,這也對保險機(jī)構(gòu)參與第三支柱建設(shè)提出了新的要求??v觀當(dāng)前保險市場的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,限期繳費(fèi)的年金保險憑借收益相對穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活在市場占據(jù)主流。除了傳統(tǒng)年金保險外,近年來,政策還持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險發(fā)展,并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險,包括個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)都已在運(yùn)行中。
業(yè)內(nèi)人士表示,從個人層面來看,由于人們對社會基本養(yǎng)老保險的保障過于依賴,制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動性普遍不高,政策支持和消費(fèi)者教育仍需進(jìn)一步補(bǔ)齊“短板”。從保險機(jī)構(gòu)角度而言,應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
年金保險占比較高
近年來,保險業(yè)大力發(fā)展具有養(yǎng)老屬性的各類商業(yè)保險。養(yǎng)老保險需要具備長期性、安全性、收益性、領(lǐng)取約束性等特點(diǎn)。年金保險則被認(rèn)為是具有養(yǎng)老功能、適合參與第三支柱建設(shè)的商業(yè)保險品種之一。
當(dāng)前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,都是限期繳費(fèi)的年金保險。即投保人按期繳付保險費(fèi)到特定年限時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡,保險公司或者退還所繳保險費(fèi)和現(xiàn)金價值中較高者,或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
部分險企也在年金險中進(jìn)一步添加保障,增加了其養(yǎng)老屬性。以平安人壽御享財富保險產(chǎn)品計劃養(yǎng)老版為例,養(yǎng)老版由平安御享財富養(yǎng)老年金保險、平安聚財寶(2021)終身壽險(萬能型)、平安聚財寶(2021)養(yǎng)老年金保險(萬能型)組成,考慮到已退休和臨退休人群的保障需求,將投保年齡上限放寬至75歲,交費(fèi)期限可選3年或5年,8年滿期。平安人壽表示,養(yǎng)老金快速給付的特點(diǎn)能及時解決養(yǎng)老開銷,同時遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。
近年來,養(yǎng)老年金保險發(fā)展迅速。截至2021年10月底,企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)近1.5萬億元。銀保監(jiān)會此前也表示,養(yǎng)老年金保險收益穩(wěn)健,是傳統(tǒng)的具有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險,將不斷促進(jìn)養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》也指出,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給,加大普惠保險發(fā)展力度,服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè),滿足人民健康保障需求,提高老年人、兒童保障水平,加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為,目前我國的年金保險以定期產(chǎn)品居多,具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少,未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示,從需求端來看,隨著中國人口老齡化趨勢加劇,消費(fèi)者對養(yǎng)老保險的重視程度不斷提升,配置養(yǎng)老保險產(chǎn)品的人越來越多,也越來越年輕。從供給端來看,保險業(yè)回歸保障功能后,保險公司更傾向于推出長期期繳的保障型產(chǎn)品,因此,很多險企將主打產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了年金保險。在供需兩端的互相促進(jìn)下,近年來年金保險市場呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。
多個專屬養(yǎng)老保險試點(diǎn)運(yùn)行
除了傳統(tǒng)年金保險外,近年來,政策持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險發(fā)展,并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險。
2018年5月,個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)啟動,標(biāo)志著我國開始探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個人開展養(yǎng)老金積累。試點(diǎn)以來,運(yùn)行總體平穩(wěn),流程不斷優(yōu)化。截至2021年10月底,共有23家保險公司參與試點(diǎn),累計實現(xiàn)保費(fèi)收入近6億元,參保人數(shù)超過5萬人。不過,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于一些原因,稅延養(yǎng)老險對消費(fèi)者的吸引力比較有限。
在稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)運(yùn)行基礎(chǔ)上,2021年5月,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》,成為養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)探索的一個方向。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老保障為目的,領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段,領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理,賬戶價值計算和費(fèi)用收取公開透明。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,自2021年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn),鼓勵試點(diǎn)保險公司開發(fā)針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。截至2021年10月底,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費(fèi)收入約2億元,承保人數(shù)超過1.7萬人,其中網(wǎng)約車司機(jī)約5600人。
王向楠表示,養(yǎng)老保險產(chǎn)品名稱中有“保險”字樣,說明其保障屬性強(qiáng)。一方面,產(chǎn)品的期限長,可以設(shè)計為終生領(lǐng)取,壽命越長,領(lǐng)取越多。另一方面,可以隨工資增長率等設(shè)計為指數(shù)化養(yǎng)老金。此外,養(yǎng)老保險還可根據(jù)家庭成員生命狀況而調(diào)整養(yǎng)老金領(lǐng)取金額。
市場活力仍待進(jìn)一步激發(fā)
雖然當(dāng)前養(yǎng)老保險日益受到重視,且發(fā)行種類也逐漸豐富,但整體來看養(yǎng)老保險市場活力仍有所欠缺。
“由于人們對社會基本養(yǎng)老保險的保障過于依賴,制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動性普遍不高。同時,制定養(yǎng)老規(guī)劃需要掌握一些專業(yè)知識,包括人口結(jié)構(gòu)變化趨勢、社會基本養(yǎng)老保險政策、養(yǎng)老服務(wù)政策、金融、財務(wù)及保險知識等,這些內(nèi)容都相對深奧,多數(shù)人學(xué)習(xí)理解存在一定困難。這導(dǎo)致多數(shù)個人客戶沒有制定自身的養(yǎng)老規(guī)劃,已制定養(yǎng)老規(guī)劃的人也有很大一部分沒有真正落實,因此個人客戶主動投保養(yǎng)老保險的意識不強(qiáng)。”中國人保個險部有關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪時對記者表示。
對此,中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認(rèn)為,在政策層面,一些利民的好政策沒有得到良好宣傳,應(yīng)該讓百姓了解相關(guān)政策,明確養(yǎng)老預(yù)期。
王向楠建議,保險機(jī)構(gòu)作為第三支柱“主力”,應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,為居民提供養(yǎng)老財務(wù)保障。發(fā)展?jié)M足居民養(yǎng)老護(hù)理、醫(yī)療的保險產(chǎn)品,且參與建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè),為居民提供老年人生活保障。促進(jìn)養(yǎng)老金積累,提升居民儲蓄到長期投資的轉(zhuǎn)化率。
中國人保有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,將以商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)項目為契機(jī),分階段、分層次穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險供給相關(guān)工作,增加商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給,堅持回歸保障,聚焦日益增長的多樣化養(yǎng)老保障需求,創(chuàng)新發(fā)展定價科學(xué)、投保便利、收益穩(wěn)健、服務(wù)多元的各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,為老年階段的保障與融資需求提供保險解決方案。