【摘要】做好互聯(lián)網金融安全工作，既要建立互聯(lián)網金融風險防控法律體系，明確監(jiān)管法規(guī)細則；也要充分利用大數據技術，建構金融風險預警系統(tǒng)；還要組建互聯(lián)網金融監(jiān)管評估體系與協(xié)調保護機制，使得互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 風險防控 預警 【中圖分類號】F830 【文獻標識碼】A

互聯(lián)網金融實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融的轉型升級，為人們在生活消費、在線支付、投資理財等多個方面提供了便捷服務?；ヂ?lián)網金融是金融業(yè)的重要組成部分，必須重視互聯(lián)網金融安全。要構建適宜的互聯(lián)網金融風險防控網，提高互聯(lián)網金融發(fā)展效能。

建立互聯(lián)網金融風險防控法律體系

創(chuàng)建完善的互聯(lián)網金融風險防控法律體系，夯實互聯(lián)網金融監(jiān)管之基。要加強互聯(lián)網金融監(jiān)管立法。立法要充分結合互聯(lián)網金融的特點，明確市場準入原則，完善信息披露制度。從金融監(jiān)管的實際出發(fā)，將第三方支付業(yè)務納入傳統(tǒng)支付業(yè)務，發(fā)放牌照的同時，明確其權利與義務。針對P2P網絡信貸監(jiān)管，實施分類監(jiān)管，全面落實監(jiān)管目標，實行不同的互聯(lián)網金融監(jiān)管模式。

當然，為了有效規(guī)避法律規(guī)范沖突，還需要做好以下工作：一是增加互聯(lián)網金融投資者、消費者權益條款?！吨腥A人民共和國消費者權益保護法》并沒有針對金融消費者權利保護進行明確說明，也沒有確定互聯(lián)網金融機構在開展業(yè)務過程中，交易主體涵蓋的種類和使用范圍，這樣易導致相關方在開展互聯(lián)網金融交易中，承擔的法律責任不明確，容易出現(xiàn)糾紛。所以，應在相應的法律法規(guī)中增加有關保護互聯(lián)網金融投資者與消費者權益的條款?！吨腥A人民共和國刑事訴訟法》《中華人民共和國民事訴訟法》以及《中華人民共和國電子簽名法》中對涉及互聯(lián)網金融犯罪、爭端以及電子證據標準等也沒有進行明確規(guī)定，需通過行政立法的方式對這些法律加以修訂，以此作為維護互聯(lián)網金融健康發(fā)展的法律依據。

二是確立監(jiān)管法規(guī)細則。為更好地強化互聯(lián)網金融風險的管控，政府及相關監(jiān)管部門需以互聯(lián)網金融法律作為重要基礎，制定具體的監(jiān)管細則，作為互聯(lián)網金融全部風險識別以及監(jiān)管的重要依據，確保監(jiān)管方式有法可依、有章可循。

建立以大數據為基礎的金融風險預警系統(tǒng)

互聯(lián)網金融涉及的范圍較廣，容易出現(xiàn)傳播風險，借助大數據建立互聯(lián)網金融風險預警體系，能作為預防危機發(fā)生的第一道防線。2017年7月，國務院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)，開啟了大數據防控金融風險的新階段。從當前的金融體制、信息、經濟基礎方面來看，互聯(lián)網金融風險預警體系屬于系統(tǒng)性工程，涉及數據模型方法、執(zhí)行操作等多個方面，具有覆蓋面廣、綜合協(xié)調難度大以及利益主體多等特點，需要進行統(tǒng)籌考慮。

借鑒歐美發(fā)達國家相對成形的行業(yè)數據系統(tǒng)管理運作模式，創(chuàng)建大數據互聯(lián)網金融風險預警體系。創(chuàng)建數據中心，并統(tǒng)一各個監(jiān)管部門數據庫的數據結構、類型以及屬性，建立動態(tài)數據庫。借助大數據，互聯(lián)網金融風險預警體系能自由調用所有數據，創(chuàng)建風險識別模型功能系統(tǒng)。特別是對互聯(lián)網金融運作中出現(xiàn)的數據市場、模式、安全以及流動性等方面的風險，通過數據調集在系統(tǒng)內創(chuàng)建風險識別模型，通過模型分析設定風險預警提示，監(jiān)管機構根據級別層次來對互聯(lián)網金融設置不同風險監(jiān)管措施?；ヂ?lián)網金融風險識別模型建立后，需要聘請金融專家、互聯(lián)網從業(yè)者、監(jiān)管人員與相關研制人員審核通過后才可以使用，確保數據校驗的準確性，避免出現(xiàn)預警失真或誤報。對金融風險預警系統(tǒng)中出現(xiàn)的風險事件，需要在系統(tǒng)內進行數據推算，并以樣本數據校驗相結合的方式，設計出風險分析模塊，結合業(yè)務需要，進行風險識別，確保能在第一時間向互聯(lián)網金融監(jiān)管機構提供預警信息。

互聯(lián)網金融風險預警體系還需要滿足安全保密的現(xiàn)實訴求。系統(tǒng)從發(fā)出風險預警提示，通過系統(tǒng)決策支持功能精準確定風險在哪一層面、哪一階段，再將風險提示發(fā)送到互聯(lián)網金融監(jiān)管機構，這樣不僅能確?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管的相關措施可以得到正確執(zhí)行，也能科學預防社會大眾因風險來源不明而導致的恐慌，減少互聯(lián)網金融系統(tǒng)風險，確?；ヂ?lián)網金融正常運轉。此外，還應在互聯(lián)網金融預警系統(tǒng)中設定相關操作權限，確保系統(tǒng)商業(yè)機密不外泄，維護利益相關者的合法權益。

創(chuàng)建互聯(lián)網金融監(jiān)管評估體系與協(xié)調保護機制

首先，創(chuàng)建互聯(lián)網金融監(jiān)管評估體系。我國已對金融機構或客戶創(chuàng)建評級制度，比如CAMELS評級體系、征信體系等，但是對于數量相對較多的互聯(lián)網金融機構來說，卻沒有相應監(jiān)管機構對其開展評估，導致對其經營和信用情況難以掌控，尤其是易導致互聯(lián)網借貸企業(yè)騙取資金的事件發(fā)生。因此建立互聯(lián)網金融評估體系，有利于互聯(lián)網金融市場整體安全。按照互聯(lián)網金融機構經營類型分成不同級別，并對其展開評估，即第三方支付機構、借貸機構、傳統(tǒng)業(yè)務金融機構以及網絡理財機構。如果出現(xiàn)類型相混合的經營機構，需要分別對其類型加以評估后，從經營業(yè)務量出發(fā)，確定權重系數，并根據不同類型系數得分進行綜合評定。這一評估方式是從不同經營機構風險狀況出發(fā)，能全面反映不同機構監(jiān)管評估情形。

其次，創(chuàng)建互聯(lián)網金融協(xié)調保護機制?；ヂ?lián)網金融作為新型金融業(yè)態(tài)，涉及較多市場、行業(yè)，交易方式也日漸多元化，混業(yè)經營成為常態(tài)，這勢必增加金融風險的集聚、擴散的速度，也會對金融監(jiān)管業(yè)帶來消極影響，尤其是在金融監(jiān)管的統(tǒng)一性、協(xié)調性方面。因此，建立互聯(lián)網金融協(xié)調保護機制，符合社會發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網金融協(xié)調保護機制，主要包含以下幾個方面：一是協(xié)同配合機制?？紤]到互聯(lián)網金融在業(yè)務方面出現(xiàn)交叉的情況，發(fā)展呈現(xiàn)出綜合化態(tài)勢。為此，需要順應互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)實需要，采取分業(yè)監(jiān)管。當前，亟待完善相關法律法規(guī)，并會同金融監(jiān)管部門、地方政府相關部門一起創(chuàng)建協(xié)調機制，有效規(guī)避金融漏洞。同時，也要積極借鑒國際上通用做法，創(chuàng)建保障金融消費者權益保護的監(jiān)管機制。二是創(chuàng)新金融消費糾紛多元化解決機制?；ヂ?lián)網金融業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢，金融消費不管是數量還是復雜性上將持續(xù)增多，并呈現(xiàn)出各自特點，在提請法律訴訟前，可以積極考慮通過協(xié)商、仲裁以及調節(jié)等非訴訟方式，創(chuàng)建金融消費糾紛解決的多路徑、多元化的處理機制，維護金融消費者的基本權益。對于協(xié)商方式來說，消費者權益保護組織、金融協(xié)會等機構，可以通過消費者維權、投訴來把控、識別風險，解決互聯(lián)網金融消費糾紛。對于第三方調解方式來說，國際上通行的金融糾紛解決機制是采取專業(yè)化調解，這能充分尊重當事人的意愿，具有保密、高效等特點，與傳統(tǒng)訴訟不同，也與信訪投訴差別較大，屬于多元化糾紛解決機制。第三方協(xié)調機構作為獨立于金融機構、金融協(xié)會之外的第三方組織，組織內成員不僅有專業(yè)金融知識、也掌握著豐富的互聯(lián)網金融風險調解經驗，能對金融監(jiān)管部門開展業(yè)務方面的指導，特別是在經過協(xié)調之后，能達成和解協(xié)議，有助于風險的化解。對于仲裁方式來說，金融爭議仲裁是需要借助《金融爭議仲裁規(guī)則》，這是解決互聯(lián)網金融糾紛的科學舉措，以互聯(lián)網消費仲裁為基礎，對相關措施加以完善，大大降低成本，提高仲裁解決的效能，更好地推動互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

（作者為陜西師范大學國際商學院講師）

【參考文獻】

①李朋林、唐珺、尚潔：《基于金融穩(wěn)定視角的余額寶收益率變化問題研究》，《金融理論與實踐》，2019年第3期。

②梁力軍、趙鑫：《互聯(lián)網金融風險分析與監(jiān)管策略探究》，《河北金融》，2015年第8期。

責編/賈娜 美編/宋揚

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