田國立   建設(shè)銀行董事長

習近平總書記近日在民營企業(yè)座談會上指出，要改革和完善金融機構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵機制，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。解決民營企業(yè)融資難融資貴問題，商業(yè)銀行是中堅力量。商業(yè)銀行如何變革自身體制機制，更好地服務民營企業(yè)？當前已經(jīng)采取了哪些有針對性的措施？如何在服務民營企業(yè)過程中實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性？記者就相關(guān)問題采訪了建設(shè)銀行董事長田國立。

問：這一輪民營企業(yè)融資難有什么新特征？從商業(yè)銀行角度來看，民營企業(yè)融資難融資貴的癥結(jié)在哪兒？

田國立：當前民營企業(yè)遇到的困難既有市場外部因素、企業(yè)自身因素，也有金融機構(gòu)因素。從現(xiàn)狀來看，融資難、融資貴問題更多集中在小微企業(yè)方面。主要癥結(jié)在于信貸準入標準高、增信難度大、申貸流程長、期限不匹配，以及融資接續(xù)問題等。同時，銀企信息不對稱、抵押登記效率低，導致信貸調(diào)查、審批到發(fā)放的流程耗時拉長，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。此外，很多小微企業(yè)在向銀行申請貸款的過程中，需要承擔擔保和評估等第三方服務費用，推高了企業(yè)的融資成本。

問：做慣了“大生意”的大型銀行轉(zhuǎn)而服務小微企業(yè)是否會遇到一些難題？建設(shè)銀行打算從哪些方面加強服務民營企業(yè)特別是小微企業(yè)的能力？

田國立：國有大行要為國分憂，引導資金流向社會最需要的地方，精準滴灌到最急需金融服務的民營企業(yè)和中小企業(yè)，這是大行的責任所在。然而正如一個硬幣的兩面，硬幣的一面是銀行的責任和擔當，另一面則是銀行的機會和機遇，任何社會“痛點”對銀行來說都是商業(yè)機會，商業(yè)銀行要尋找到專業(yè)的解決方法和技術(shù)路徑，就能在解決企業(yè)痛點的同時實現(xiàn)銀行自身的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技的運用為商業(yè)銀行提供了解決方案。目前建行強大的金融科技應用能力和數(shù)據(jù)運用能力，為解決融資難融資貴問題發(fā)揮了很好的示范效應。今年年初，建設(shè)銀行明確提出普惠金融戰(zhàn)略，舉全行之力，將普惠金融業(yè)務打造為新時代背景下建設(shè)銀行應對市場新形勢、新變化的戰(zhàn)略支點。隨后又相繼出臺普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃，強化小微企業(yè)、商戶型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等重點客群批量營銷，創(chuàng)新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺快貸”等一系列大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品。近日又在全行提出進一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求，著力打造“建行模式”，依靠金融科技力量去破解小微企業(yè)和民營經(jīng)濟融資困境。

數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，建設(shè)銀行服務的對公信貸客戶中，民營企業(yè)占比九成，融資余額占比近30%。民營企業(yè)貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%。建設(shè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%。

問：金融機構(gòu)傳統(tǒng)的監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵機制在一定程度上造成銀行“不敢貸、不愿貸”，應該從何處著手解決？

田國立：部分銀行的“惜貸”問題，主要有以下原因：一是部分民營企業(yè)存在信息不透明、管理欠規(guī)范、產(chǎn)品技術(shù)含量相對低、跨行業(yè)過度擴張等問題；二是傳統(tǒng)融資方式解決問題上也受到一些局限，部分民營企業(yè)由于信用風險相對較高，金融機構(gòu)出于考核、追責等方面壓力對其放貸較為謹慎；三是銀行金融機構(gòu)風險控制能力本身也有局限性，也就不敢放貸。

從商業(yè)銀行角度來看，服務民營企業(yè)，銀行思維方式、經(jīng)營理念、業(yè)務流程等都要隨之改變，這對銀行來說不啻于一場革命，是整個商業(yè)銀行文化的再造過程。具體來說有兩個方面，首先是效益，按照傳統(tǒng)方式發(fā)放小微企業(yè)貸款的經(jīng)濟收益肯定不如服務大型企業(yè)，如果單純從收益角度考核員工不能體現(xiàn)業(yè)務導向，這時銀行的內(nèi)部管理機制要因勢而變。其次是問責制度，小微企業(yè)風險相對較高，只有真正做到盡職免責才能提升員工的積極性，關(guān)鍵是如何落實。

下一步，建設(shè)銀行將積極落實監(jiān)管機構(gòu)對貸款擴面增量、降低成本等政策部署，積極執(zhí)行政府和監(jiān)管機構(gòu)支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)要求。制定差異化績效考核指標，加大對民營企業(yè)營銷和服務激勵費用安排，將業(yè)績考核同支持民營和小微企業(yè)發(fā)展掛鉤；在堅守合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，建立和完善容錯糾錯機制，激發(fā)客戶經(jīng)理和基層機構(gòu)服務民營企業(yè)的內(nèi)生動力，真正實現(xiàn)敢貸愿貸。

問：解決民營企業(yè)融資難融資貴是一項系統(tǒng)性工程，商業(yè)銀行還能有哪些更大的作為？在這個過程中還要注意哪些問題？

田國立：受制于資本約束和負債約束，商業(yè)銀行為企業(yè)提供貸款只是一個方面。除此之外，商業(yè)銀行還能為企業(yè)提供債券、理財、基金、租賃等全方位金融服務，為客戶提供低成本的融資。更重要的是，商業(yè)銀行能發(fā)揮自身優(yōu)勢整合社會資源，提升整個市場的服務能力，只有這樣整體融資成本才能有效降低。

對此，建設(shè)銀行在戰(zhàn)略安排上布局普惠金融綜合服務平臺體系，通過聚合內(nèi)外部、線上線下銷售渠道資源、經(jīng)營類或消費類場景，以銀行的科技和資金優(yōu)勢，帶動更多社會資源服務小微企業(yè)，構(gòu)建開放的小微金融服務生態(tài)圈。今年以來，建設(shè)銀行通過打造同業(yè)合作平臺，運用金融科技手段，將“新一代”核心業(yè)務系統(tǒng)建設(shè)積累的業(yè)務、技術(shù)經(jīng)驗和成果輸出給中小金融機構(gòu)，進而助力民營和中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。截至目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺框架協(xié)議客戶數(shù)達1583家，與80多家中小金融機構(gòu)明確零售智能風控產(chǎn)品合作意向。同時，建行已經(jīng)和發(fā)改委開展合作，募集了大約300億元的種子基金，希望能夠撬動3000億元規(guī)模資金，支持科技創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，并準備在深圳投資100億元建立投貸聯(lián)動技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

下一步支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資的政策措施，還要注重政策協(xié)同落地，在堅持市場化、法治化前提下，發(fā)揮稅收、政府財政補貼、政府擔保政策的引導作用，同時要避免企業(yè)授信集中過度，防止部分民企過度融資后，盲目多元化發(fā)展，并積極跟進風險管控，加強對客戶風險預判，積極探索新的風險管理機制。