【摘要】當(dāng)前普惠金融已經(jīng)成為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的著眼點(diǎn)和基礎(chǔ)性支撐。實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧致富，應(yīng)全面推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融建設(shè)，優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境，創(chuàng)新普惠金融人才培育機(jī)制，拓展普惠金融資金來(lái)源渠道，豐富普惠金融發(fā)展的配套服務(wù)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 精準(zhǔn)扶貧 創(chuàng)新路徑 【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

普惠金融是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，是當(dāng)前我國(guó)扶持中小經(jīng)濟(jì)體、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。普惠金融的發(fā)展為精準(zhǔn)扶貧工作提供了一個(gè)重要著眼點(diǎn)和有力支撐，通過(guò)普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作的一項(xiàng)共識(shí)。但當(dāng)前我國(guó)的普惠金融發(fā)展還不夠完善，尤其是同精準(zhǔn)扶貧工作的結(jié)合還不夠緊密，需要從政策環(huán)境、人才培育機(jī)制、資金來(lái)源渠道、配套服務(wù)機(jī)制四個(gè)方面著手，助力貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

優(yōu)化普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性

利用普惠金融全面推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，離不開(kāi)良好的政策環(huán)境保障。因此，我們應(yīng)著力優(yōu)化貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的環(huán)境，助力精準(zhǔn)扶貧。

要通過(guò)政策上的有效引導(dǎo)來(lái)加大貧困地區(qū)普惠金融的資金供給。中央銀行要積極作為，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)管理職能和產(chǎn)業(yè)規(guī)范引導(dǎo)作用，在金融政策上給予貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展以?xún)A向性支持，比如出臺(tái)具有支農(nóng)、惠農(nóng)和扶貧性質(zhì)的金融政策條例，對(duì)于涉及扶貧工作的再貸款、再貼現(xiàn)等進(jìn)行有針對(duì)性的政策調(diào)整。同時(shí)，對(duì)于金融扶貧項(xiàng)目要適當(dāng)放寬監(jiān)管條件，在風(fēng)險(xiǎn)撥備、實(shí)際貸款利率等環(huán)節(jié)實(shí)施更寬松的管理標(biāo)準(zhǔn)，以積極的政策導(dǎo)向?yàn)楦鹘鹑跈C(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧工作增添動(dòng)力。

商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國(guó)家和中央銀行的號(hào)召，布局面向貧困地區(qū)的普惠金融體系。當(dāng)前，商業(yè)銀行仍然是普惠金融發(fā)展的主體力量，在精準(zhǔn)扶貧工作中扮演關(guān)鍵角色。四大國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)要積極提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)的普惠金融普及程度，農(nóng)村商業(yè)銀行、社區(qū)銀行等應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，補(bǔ)充金融體系空白，為中小經(jīng)濟(jì)體、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)方案和信貸支持，提高普惠金融的覆蓋面和服務(wù)水平，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資本活力。

調(diào)整市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，給予貧困地區(qū)金融主體更大的自主性和自由度。應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)的不同經(jīng)濟(jì)狀況和金融需求調(diào)整普惠金融服務(wù)方案，讓不同金融主體包括各類(lèi)民間資本和私人資本能夠進(jìn)入貧困地區(qū)普惠金融體系。

創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，提升精準(zhǔn)扶貧的針對(duì)性

金融體系的發(fā)展和完善依賴(lài)于高素質(zhì)人才，普惠金融發(fā)展同樣需要人才發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用?？紤]到當(dāng)前我國(guó)面向貧困地區(qū)的普惠金融專(zhuān)業(yè)人才少、從業(yè)人員素質(zhì)不高等問(wèn)題，應(yīng)著力實(shí)施普惠金融人才培育機(jī)制，增強(qiáng)普惠金融助力扶貧工作的針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)性和效能性，進(jìn)而提升精準(zhǔn)性。

首先，中央銀行應(yīng)牽頭教育部、人社部等部門(mén)共同啟動(dòng)實(shí)施“普惠金融精準(zhǔn)扶貧人才培養(yǎng)計(jì)劃”“普惠金融精準(zhǔn)扶貧科研項(xiàng)目”等，重點(diǎn)培養(yǎng)普惠金融專(zhuān)業(yè)人才。同時(shí)，應(yīng)組織專(zhuān)家、社會(huì)研究機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的問(wèn)題、難點(diǎn)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)課題研究，為定點(diǎn)、定向解決貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展提供人才和技術(shù)支撐。高校應(yīng)設(shè)置相關(guān)專(zhuān)業(yè)，制定定向人才培養(yǎng)方案，為貧困地區(qū)持續(xù)輸送專(zhuān)業(yè)金融人才。要加強(qiáng)校企合作，鼓勵(lì)高校設(shè)置定點(diǎn)普惠金融研究和幫扶項(xiàng)目，為貧困地區(qū)輸送金融技術(shù)。

其次，借助當(dāng)前我國(guó)正在實(shí)施的“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”、“三支一扶”計(jì)劃等，向貧困地區(qū)輸送一批專(zhuān)業(yè)金融人才，使他們落地貧困地區(qū)，參與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，從而更好地將普惠金融理念、知識(shí)和技能引入貧困地區(qū)。

再次，對(duì)現(xiàn)有貧困地區(qū)普惠金融從業(yè)人員進(jìn)行知識(shí)技能培訓(xùn)，定期開(kāi)展有關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額信貸管理、客戶信用管理等方面的培訓(xùn)，組織他們參加各種金融論壇、講座，了解最新的普惠金融法律法規(guī)，把握普惠金融發(fā)展前沿趨勢(shì)，以便在貧困地區(qū)更好地開(kāi)展普惠金融工作。

最后，鼓勵(lì)高級(jí)金融管理人才下基層，到貧困地區(qū)掛職，主抓普惠金融業(yè)務(wù)，以專(zhuān)業(yè)人辦專(zhuān)業(yè)事，為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧提供堅(jiān)實(shí)的人力資源支撐。

拓展普惠金融發(fā)展的資金來(lái)源渠道，提升精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性

多元化的資金來(lái)源渠道和豐足的資金儲(chǔ)備是普惠金融發(fā)揮效能的重要前提，也是當(dāng)前普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧需要解決的突出問(wèn)題。為此，要發(fā)揮各方資金管理和供給主體合力，拓展多元化籌資渠道，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性動(dòng)能。

通過(guò)政策導(dǎo)向支持鼓勵(lì)當(dāng)前金融體系的各個(gè)主體全面參與普惠金融和精準(zhǔn)扶貧工作，比如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸支持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，證券機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌吸引社會(huì)資本，政府管理部門(mén)則通過(guò)貨幣政策工具增強(qiáng)資本流向貧困地區(qū)的意愿和信心，為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，并且降低資本風(fēng)險(xiǎn)和使用成本。

利用金融債券增加精準(zhǔn)扶貧資金。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行一定數(shù)量的政策性金融債券用于精準(zhǔn)扶貧，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、興建基礎(chǔ)設(shè)施等，并且由政府背書(shū)保障提升債券信用度。

鼓勵(lì)引導(dǎo)新型金融主體，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司等積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，豐富貧困地區(qū)的金融籌資渠道。要合理利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的較大體量的社會(huì)資本和民間資本，將其從“地下”引到“地上”，通過(guò)相關(guān)政策規(guī)范讓其成為貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要組成部分，增強(qiáng)貧困地區(qū)的金融信貸供給能力。同時(shí)，可以通過(guò)股份制改革，以債權(quán)、股權(quán)和資產(chǎn)支持計(jì)劃等資本運(yùn)作形式吸引優(yōu)勢(shì)資本參與貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

大力發(fā)展普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、信貸再保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)積極宣傳強(qiáng)化貧困地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兜底，避免因病返貧、因?yàn)?zāi)返貧。

豐富普惠金融發(fā)展的配套服務(wù)機(jī)制，提升精準(zhǔn)扶貧的效能性

科學(xué)完善的配套服務(wù)機(jī)制可以讓貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展更為順暢、更為長(zhǎng)效，構(gòu)建配套服務(wù)機(jī)制因此成為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的重要內(nèi)容之一。

第一，建立普惠金融發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立正向激勵(lì)機(jī)制，提升相關(guān)主體投身貧困地區(qū)普惠金融的主觀能動(dòng)性。地方政府機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)激勵(lì)方案，在稅收、監(jiān)管、土地、用人、產(chǎn)權(quán)交易等方面給予參與精準(zhǔn)扶貧的機(jī)構(gòu)優(yōu)惠和補(bǔ)貼。對(duì)于一些優(yōu)勢(shì)金融扶貧項(xiàng)目要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)招標(biāo)等方式擇優(yōu)選擇，增加貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的靈活性。

第二，完善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供配套環(huán)境支撐，包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，通過(guò)架設(shè)基站、鋪設(shè)光纜等方式為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展提供便利，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

第三，加大貧困地區(qū)普惠金融宣傳力度。相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極開(kāi)展金融知識(shí)普及講座、金融惠民工程等活動(dòng)，增強(qiáng)貧困地區(qū)居民對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)，提高其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第四，完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)部門(mén)要加大扶貧金融項(xiàng)目巡查力度，確保專(zhuān)款專(zhuān)用；要針對(duì)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀建立利益協(xié)調(diào)機(jī)制和訴訟機(jī)制，高效解決發(fā)展過(guò)程中的各種利益矛盾；對(duì)于違反相關(guān)法律法規(guī)的行為進(jìn)行堅(jiān)決查處和嚴(yán)厲打擊，凈化貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展環(huán)境，規(guī)范精準(zhǔn)扶貧工作秩序。

（作者為廣西科技大學(xué)副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①王穎、曾康霖：《論普惠：普惠金融的經(jīng)濟(jì)倫理本質(zhì)與史學(xué)簡(jiǎn)析》，《金融研究》，2016年第2期。

②賈晉、肖建：《精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究》，《理論探討》，2017年第1期。

責(zé)編/孫渴 美編/于珊

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