【摘要】改革開放促進了縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展，使其在我國國民經(jīng)濟中的地位越來越重要。但目前，融資困難已經(jīng)成為阻礙縣域民營經(jīng)濟發(fā)展的主要問題。對此，國家應(yīng)高度重視，通過不斷完善市場機制、改善社會信用環(huán)境等，豐富縣域民營經(jīng)濟的融資渠道，解決其融資困難問題。

【關(guān)鍵詞】民營經(jīng)濟  融資  金融機構(gòu)    【中圖分類號】F127    【文獻標(biāo)識碼】A

縣域民營經(jīng)濟的分布比較廣、數(shù)量比較多，在技術(shù)創(chuàng)新上也具有靈活性、主動性，因此滿足了人們個性化、多樣化的需求，對活躍經(jīng)濟、維持社會穩(wěn)定和擴大就業(yè)起著重要作用，但當(dāng)前縣域民營經(jīng)濟從金融機構(gòu)取得的貸款卻只占全國貸款總額的1/5左右，由此可見，融資困難已經(jīng)成為阻礙縣域民營經(jīng)濟發(fā)展的主要問題。

縣域民營經(jīng)濟融資困難的主要表現(xiàn)和原因

縣域民營經(jīng)濟融資困難主要表現(xiàn)在五個方面：第一，融資金額偏小，增幅比較緩慢，甚至出現(xiàn)遞減趨勢，與縣域民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展現(xiàn)象不協(xié)調(diào)。第二，在農(nóng)村信用社的貸款數(shù)額有所增加，但在國有商業(yè)銀行的貸款數(shù)額卻大幅減少，以致縣域民營經(jīng)濟在金融機構(gòu)的貸款數(shù)額明顯萎縮。第三，貸款用于技術(shù)改造、固定資產(chǎn)、工商業(yè)等方面的金額減少，其絕對值呈現(xiàn)下降趨勢，與縣域民營企業(yè)實現(xiàn)技術(shù)進步和加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整很不相稱。第四，出現(xiàn)經(jīng)濟落后區(qū)域和經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域融資兩極化現(xiàn)象，且馬太效應(yīng)顯著，即越是經(jīng)濟落后區(qū)域的民營企業(yè)，取得貸款的能力越弱。第五，多數(shù)民營企業(yè)主要依靠社會集資、職工保險金、私人借貸等方式獲得發(fā)展資金，少數(shù)民營企業(yè)通過金融機構(gòu)貸款來籌集資金，而縣域民營企業(yè)從資本市場或風(fēng)投基金等渠道獲得融資較為困難。

縣域民營經(jīng)濟融資困難的原因。一是民營企業(yè)自身原因。由于縣域民營經(jīng)濟的規(guī)模比較小，對資金的需求主要表現(xiàn)為快、急、頻、少等特點，與國有大型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面相比，不論是數(shù)量上還是質(zhì)量上都有著較大的差距。同時，由于國家實施信貸限額管理和核準(zhǔn)制，重點支持國有企業(yè)的融資和改制，使大部分民營企業(yè)對國有商業(yè)銀行的信貸缺乏吸引力，過高的融資門檻也使得只有少部分大型民營企業(yè)才能在資本市場上獲得融資。二是融資體制障礙。集約化商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式雖然滿足了高端企業(yè)的信貸需求，但弱化了金融服務(wù)對縣域民營企業(yè)發(fā)展的功能，且金融機構(gòu)內(nèi)部不夠科學(xué)和完善的信貸激勵制度影響了銀行的經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行通過實施信貸終身責(zé)任追究機制，防止貸款過程中的道德風(fēng)險，實現(xiàn)信貸零風(fēng)險，對所有的逾期信貸秉持“誰放貸誰收回”原則，風(fēng)險一旦發(fā)生，就對該信貸人員實施以薪抵貸或降、停、撤職等辦法，導(dǎo)致部分基層信貸人員對中小民營企業(yè)懼貸、惜貸。三是銀企信息失稱。一些縣域民營企業(yè)未按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，沒有完善的管理機制和良好的經(jīng)營理念，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法取得企業(yè)的詳細、真實信息，不能對企業(yè)信用等級進行真實的評判，有的銀行甚至不對其開展貸款業(yè)務(wù)，這也就形成了縣域民營經(jīng)濟融資貸款困難的局面。四是擔(dān)保體系缺失。一般的縣域民營企業(yè)都是家族式企業(yè)，銀行多數(shù)會選擇增加擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款比例的方式來降低這類企業(yè)的信貸比重，以達到減少風(fēng)險的目的。因此，家族式企業(yè)很難找到符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保人，也不能提供足夠價值的擔(dān)保物，難以實現(xiàn)融資貸款。

縣域民營經(jīng)濟融資困難的解決路徑

第一，強化政策制度支持。國家應(yīng)在政策層面和制度方面加強對縣域民營經(jīng)濟的重視。通過增加縣域民營經(jīng)濟的進出口權(quán)、賦予縣域民營經(jīng)濟與外資企業(yè)同等的國民待遇、減少縣域民營經(jīng)濟的稅收負擔(dān)等，鼓勵民營經(jīng)濟開拓國際市場，促使其不斷提高自身的經(jīng)濟效益和競爭力。同時，應(yīng)拓寬生物工程、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高科技等領(lǐng)域的縣域民營經(jīng)濟的經(jīng)營范圍和市場準(zhǔn)入條件，給予其更多的優(yōu)惠政策，以便于打破區(qū)域壟斷、擴大市場，幫助縣域民營經(jīng)濟孵化成長。國家應(yīng)對縣域民營經(jīng)濟實行統(tǒng)一的貸款發(fā)放條件和信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，在融資政策和制度上一視同仁，切實改善民營經(jīng)濟的融資環(huán)境，消除觀念上和制度上存在的非國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行關(guān)系的不對稱，在意識上改變銀行機構(gòu)對縣域民營經(jīng)濟的歧視。

第二，完善資本市場體系。國家應(yīng)面向縣域民營經(jīng)濟，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行中設(shè)置專門的貸款部門，并建立適合縣域民營經(jīng)濟發(fā)展的地方性中小型商業(yè)銀行，為縣域民營經(jīng)濟提供主要的融資來源，進一步完善縣域民營經(jīng)濟規(guī)范化的融資渠道。同時，要糾正目前商業(yè)銀行重罰輕獎、只罰不獎的信用貸款考核方式，制定科學(xué)合理的獎懲制度，健全科學(xué)的約束機制和信貸激勵機制，調(diào)整市場對縣域政策性銀行的定位，增強銀行信貸部門營銷人員的積極性，完善銀行金融服務(wù)體制和資本市場體系。

第三，建立法律保障機制。首先，國家應(yīng)建立并完善中小民營經(jīng)濟的法律保障機制，利用國家政策、法律以及規(guī)章制度等扶持中小民營經(jīng)濟發(fā)展。其次，國家應(yīng)成立一個非公有制經(jīng)濟管理機構(gòu)，貫徹相關(guān)的非公有制經(jīng)濟政策法規(guī)，并由該權(quán)威性機構(gòu)全方位地為非公有制經(jīng)濟提供信息、培訓(xùn)、貸款擔(dān)保等服務(wù)。最后，國家應(yīng)建立非公有制經(jīng)濟擔(dān)保體系，并不斷完善其法律保障機制，鼓勵金融機構(gòu)向縣域民營經(jīng)濟提供貸款，分散和減少金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。

第四，加大銀企溝通力度。可嘗試在民營企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)先地域建立縣域民營經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫，即把縣域民營經(jīng)濟的注冊資本、所有制性質(zhì)、財務(wù)報表、運營狀況等信息數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化，及時更新企業(yè)經(jīng)營中各個項目的變化情況。隨著縣域民營經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫的不斷健全，其將成為全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息庫，可以確保銀行系統(tǒng)獲取相關(guān)企業(yè)信息的真實性，增加銀行系統(tǒng)與企業(yè)間信息的溝通。

第五，建立健全擔(dān)保體系?？h域民營經(jīng)濟貸款困難的主要原因是擔(dān)保難，針對這種情況，國家可建立多層次結(jié)構(gòu)、多資金來源、多組織方式的融資擔(dān)保機制。在社會貸款擔(dān)保體系還未建立和完善時，應(yīng)先從國家財政預(yù)算中支出一部分資金作為國家融資擔(dān)?；?，成立政策性信用擔(dān)保機構(gòu)，依據(jù)其非盈利性質(zhì)對其運作方式進行規(guī)范，并健全其風(fēng)險補償體系，以扶持中小民營企業(yè)的發(fā)展。

第六，制定風(fēng)險防范化解機制?？h域民營經(jīng)濟貸款的高風(fēng)險是阻礙銀行信貸的主要原因，因此制定縣域民營經(jīng)濟風(fēng)險防范化解機制，有利于銀行貸款面向縣域民營經(jīng)濟。首先，應(yīng)將建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度作為經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)，明晰縣域民營經(jīng)濟的產(chǎn)權(quán)。其次，金融機構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)的、規(guī)范的信貸機制，在銀行信貸向民營經(jīng)濟傾斜的同時，完善機構(gòu)與服務(wù)對象之間的互動機制，并積極主動地了解縣域民營經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營狀況等。同時，還應(yīng)督促縣域民營經(jīng)濟進行科學(xué)的財務(wù)管理，以防范和控制各種風(fēng)險的發(fā)生。

總之，縣域民營經(jīng)濟在滿足人們多樣化需求和擴大就業(yè)等方面有著重要的作用，因此，國家應(yīng)重視縣域民營經(jīng)濟融資困難問題，通過不斷完善市場機制、改善社會信用環(huán)境等，減少縣域民營經(jīng)濟在融資過程中遇到的限制，豐富其融資渠道。

（作者單位：撫順市社會科學(xué)院）

【參考文獻】

①張瑾華、何軒、李新春：《銀行融資依賴與民營企業(yè)創(chuàng)新能力——基于中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)數(shù)據(jù)的實證研究》，《管理評論》，2016年第4期。

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③萬沖、楊驍、劉凱：《克服中小微企業(yè)融資貴的關(guān)鍵是發(fā)展民營銀行》，《經(jīng)濟研究參考》，2017年第21期。

責(zé)編/孫渴    美編/于珊

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