我國一直高度重視普惠金融服務(wù)。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，全面部署普惠金融體系建設(shè)。2017年，銀監(jiān)會等11部委聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，要求相關(guān)銀行搭建普惠金融垂直管理體系，設(shè)立普惠金融事業(yè)部等；9月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于對普惠金融實施定向降準的通知》，在存款準備金方面加大對普惠金融的鼓勵。

在此背景下，大中型商業(yè)銀行加速設(shè)立普惠金融事業(yè)部，制定具體實施方案及配套舉措，提升對小微、三農(nóng)、雙創(chuàng)、低收入人群等的普惠金融服務(wù)。但是，普惠金融發(fā)展依然面臨諸多問題。具體表現(xiàn)在：

普惠金融服務(wù)風險高、成本高、收益低的特點，決定了其盈利性較差。在發(fā)展初期，普惠金融事業(yè)部獨立核算和運營難度很大，需用其他盈利補貼發(fā)展，同時需做好成本核算與資源分配的平衡。

金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。提供小額貸款和資金供求撮合的多，提供個性化服務(wù)及場景功能服務(wù)的少，關(guān)注交易性或補貼性服務(wù)的多，著力提升造血功能的少，從根本上解決金融普惠問題的服務(wù)體系尚不健全。

外部經(jīng)營環(huán)境及配套政策不健全。小微企業(yè)的財務(wù)不透明、信用記錄缺失、信息分散，部分地區(qū)信用環(huán)境不佳，外部風險分擔及補償機制不健全等，均影響銀行開展普惠金融的積極性。

數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，但缺乏配套的監(jiān)督管理機制。無證經(jīng)營、無證上網(wǎng)情況突出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司不具備與業(yè)務(wù)模式相適應的風險評估和風險定價能力，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠金融為名，行“龐氏騙局”之實，線上線下非法集資多發(fā)，交易場所濫設(shè)，極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件，影響金融安全穩(wěn)定。

為了促進普惠金融事業(yè)的更好發(fā)展，需要進一步為其創(chuàng)造有利條件，筆者提出如下建議：

在宏觀方面創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。一要加強貨幣政策支持。落實《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》要求，從差額存款準備金、再貸款、普惠金融債券、宏觀審慎評估政策等方面，制定具體明確的激勵傾斜政策和考核辦法，強化對銀行發(fā)展普惠金融的正向激勵與引導。二要加強財稅政策支持。繼續(xù)實行農(nóng)戶小額貸款增值稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，落實金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策。三要加強地方配套政策支持。地方政府要通過貼息、補貼和風險補償?shù)确绞?，撬動銀行和社會資金投入普惠金融領(lǐng)域。

在監(jiān)管層面建立健全普惠金融監(jiān)管框架，完善配套政策措施。主要包括：確定銀行業(yè)普惠金融常態(tài)化考核指標，完善銀行業(yè)普惠金融服務(wù)統(tǒng)計指標體系，優(yōu)化統(tǒng)計指標，明確統(tǒng)計口徑，以便更好地反映和評估銀行普惠金融服務(wù)成效；對普惠金融業(yè)務(wù)設(shè)立較高風險容忍度，對不良貸款超過一定限額的普惠金融業(yè)務(wù)，為開展機構(gòu)提供必要的風險補償和支持政策；堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營，穩(wěn)妥有序推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，在此基礎(chǔ)上，形成普惠金融行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范，建立層層負責的業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問責制度，堅持不懈強化監(jiān)管，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

在環(huán)境方面完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育良好的區(qū)域經(jīng)濟和金融生態(tài)。主要包括：參照支持家電下鄉(xiāng)的優(yōu)惠政策，以稅費減免、貸款貼息等政策倡導與支持傳統(tǒng)金融機構(gòu)持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算的投入，農(nóng)村自助金融服務(wù)機具的布放投入，鼓勵I(lǐng)T產(chǎn)品和金融服務(wù)下鄉(xiāng)；盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺以及征信機構(gòu)，實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)的有效采集，同時擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低相關(guān)征信成本；打破“信息孤島”格局，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實社會征信體系基礎(chǔ)，提升普惠金融的風控能力。

責編/周素麗  姜成（見習）    美編/楊玲玲

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個人轉(zhuǎn)載請回復本微信號獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時務(wù)必標明來源及作者，否則追究法律責任。