【摘要】“逆全球化”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)國(guó)際金融改革具有重要的促進(jìn)作用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性，增加了監(jiān)管難度，探究國(guó)際法在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用，能夠?yàn)槲覈?guó)提供借鑒和啟發(fā)。

【關(guān)鍵詞】“逆全球化”  互聯(lián)網(wǎng)金融  國(guó)際法    【中圖分類號(hào)】D99    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅速發(fā)展，尤其是第三方支付平臺(tái)，像支付寶、眾籌等，都是圍繞在我們?nèi)粘Ｉ钪械幕ヂ?lián)網(wǎng)金融。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，以低成本、高效率、快速便捷等特點(diǎn)推動(dòng)了金融改革；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，還因?yàn)槠涮厥庑援a(chǎn)生了很多其他風(fēng)險(xiǎn)，例如，技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)以及金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。這就使得我們?cè)诒O(jiān)管上也必須加大力度，不僅要提高創(chuàng)新意識(shí)，推動(dòng)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展，也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位把控，借助于國(guó)際法的應(yīng)用，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

美國(guó)、歐盟等的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

世界范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前在業(yè)務(wù)規(guī)模上同傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，還存在一定的差距，國(guó)際法對(duì)此也缺乏完善的監(jiān)管體系。但由于其發(fā)展勢(shì)頭快和特殊風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，很多國(guó)家都相繼出臺(tái)了一些監(jiān)管規(guī)定。

美國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。首先，制定相關(guān)的法律法規(guī)。美國(guó)作為科技大國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融興起比較早，對(duì)此，美國(guó)出臺(tái)了一系列的金融法律對(duì)其進(jìn)行管理，并且將眾籌納入到企業(yè)直接融資中。對(duì)于融資的規(guī)模也做了詳細(xì)的說(shuō)明，為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作提供了法律基礎(chǔ)。其次，建立健全監(jiān)管體系。在美國(guó)，金融監(jiān)管體制并不是一個(gè)獨(dú)立的部門，實(shí)行單一層面的監(jiān)管，而是在原有法律基礎(chǔ)上的各部門之間的協(xié)作。此外，加強(qiáng)民間組織的監(jiān)管參與力度，美國(guó)的FBI、消費(fèi)者保護(hù)局通過(guò)電話、郵件、走訪等多個(gè)渠道完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益維護(hù)平臺(tái)，依靠民眾的力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，美國(guó)也非常重視個(gè)人信用體系的建立，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)條例，對(duì)個(gè)人的信用記錄進(jìn)行評(píng)分。

歐盟的各個(gè)國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融上所處的發(fā)展程度不盡相同，但對(duì)于創(chuàng)新性金融技術(shù)和模式的應(yīng)用也都積極推廣，并且補(bǔ)充專門的法規(guī)。例如，德國(guó)對(duì)此就制定了專門的法律，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融，并且根據(jù)支付服務(wù)的相應(yīng)監(jiān)管法對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入降低標(biāo)準(zhǔn)。再者，為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的出現(xiàn)，歐盟的征信機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立具有共享性的數(shù)據(jù)庫(kù)，為企業(yè)降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也方便了監(jiān)管部門能夠快速偵破洗錢案件，防范互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為。英國(guó)作為前歐盟國(guó)家，也為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管發(fā)揮了很大的作用，譬如P2P金融協(xié)會(huì)為了促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)借款人保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)盡量降低，以維護(hù)他們的權(quán)益。在日本，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管也已經(jīng)逐漸減少，轉(zhuǎn)而代之是將這些大數(shù)據(jù)列入到整個(gè)政府工作中。同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新也要給予鼓勵(lì)，日本通過(guò)制定相應(yīng)的法案，加強(qiáng)對(duì)非銀行的民間金融機(jī)構(gòu)的信貸管理。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)行為領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式多樣，這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式也同樣存在差異，有著不同的主體和發(fā)展形式，但一些相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，由此引發(fā)了具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)行為。更有甚者，在正規(guī)程序之外開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，這也違反了相應(yīng)的法規(guī)，從而出現(xiàn)了一些非法企業(yè)。

機(jī)構(gòu)審查上存在的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，存在很多機(jī)構(gòu)審查上的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在沒有對(duì)金融企業(yè)的客戶進(jìn)行詳細(xì)的身份核實(shí)的情況下開展業(yè)務(wù)，不認(rèn)同主體審查的原則，利用一些非法的潛規(guī)則去挑戰(zhàn)法律的底線，工作態(tài)度不認(rèn)真等。一些網(wǎng)上的借貸平臺(tái)甚至允許客戶用虛擬身份進(jìn)行資金交易，如果其中被人利用，就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏信息保護(hù)意識(shí)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。不管是企業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)該樹立信息保護(hù)的意識(shí)。最近幾年頻繁出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件，不斷地提醒著我們要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，如果相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有依照法規(guī)去保障公民的隱私，就需要接受法律的制裁。同時(shí)，這些企業(yè)對(duì)金融秩序的破壞，也會(huì)給企業(yè)及個(gè)人造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。

行業(yè)發(fā)展不規(guī)范所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)健全，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的不完善，導(dǎo)致了行業(yè)不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)加大，阻礙了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。此外，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)上也可能存在漏洞，這些都是行業(yè)不規(guī)范的表現(xiàn)。

相關(guān)工作者操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多從業(yè)人員資格認(rèn)證不完善，這也會(huì)使得正常的資金把控能力受到影響，由于操作人員的工作風(fēng)險(xiǎn)，使用戶的信息被有心人利用，以及這些工作者對(duì)用戶在具體流程的解釋上沒有做到位，使客戶無(wú)法及時(shí)作出合理的判斷，沒有建立一個(gè)好的合作機(jī)制，引發(fā)信任危機(jī)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法應(yīng)用策略

“逆全球化”形勢(shì)下，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，有很多需要注意的問題。因此，各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅需要國(guó)內(nèi)法的支持，還需要不斷加強(qiáng)國(guó)際法的應(yīng)用，針對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法應(yīng)用策略具體有：

對(duì)國(guó)際或者國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律進(jìn)行深入探析。首先，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的最初階段，任何部門都需要遵守相應(yīng)的國(guó)內(nèi)法和國(guó)際法，按照流程辦事，避免在出現(xiàn)糾紛的時(shí)候處于被動(dòng)，降低由于行為問題導(dǎo)致的沖突，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬、隱蔽等特點(diǎn)，所以我們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)必須要有清晰的認(rèn)識(shí)，提高警惕，在遵守互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律的同時(shí)，提高客戶信息的保密度，做好系統(tǒng)的預(yù)防工作。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的國(guó)內(nèi)法律進(jìn)行完善。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)涉及范圍廣，很多跨國(guó)、涉外的糾紛經(jīng)常發(fā)生，如果我國(guó)的國(guó)內(nèi)法規(guī)不完善，就不能保障在國(guó)際范圍內(nèi)所涉及到我國(guó)公民的合法權(quán)益的案件得到相應(yīng)的維護(hù)，所以我國(guó)要不斷地建立健全對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。同時(shí)，我們也要探尋一種共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際范圍內(nèi)的具體事件的責(zé)任說(shuō)明。

對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理制度進(jìn)行完善。我們要確保立法的及時(shí)性，將一些強(qiáng)制性的規(guī)定適用于涉及到的具體案件中，以完善我們的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)管理制度。在維護(hù)我國(guó)公民基本權(quán)益的情況下，對(duì)涉及到的機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行從業(yè)資格的認(rèn)定，利用立法不斷補(bǔ)充適用機(jī)制沖突的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則。

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。目前，國(guó)際法律人才的隊(duì)伍已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。因此，一方面，要進(jìn)一步壯大國(guó)際法的專業(yè)隊(duì)伍，并組織國(guó)際范圍內(nèi)的學(xué)術(shù)交流和法律問題的探討；另一方面，各國(guó)包括我國(guó)都要增加相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，以最精良的隊(duì)伍來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而維護(hù)國(guó)際范圍內(nèi)的國(guó)家和人民的利益。并且積極鼓勵(lì)思維創(chuàng)新，以更加優(yōu)秀的金融思維來(lái)領(lǐng)導(dǎo)法律團(tuán)隊(duì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展全面化，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷來(lái)留住用戶，提高其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

突出監(jiān)管立法工作國(guó)際的重要性。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融都涉及到跨區(qū)、跨國(guó)的業(yè)務(wù)往來(lái)，這其中就體現(xiàn)了合作的重要性。我國(guó)應(yīng)該積極參與到國(guó)際法的監(jiān)管工作中，對(duì)一些突出的機(jī)制問題進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明，減少不必要的麻煩，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。做好相應(yīng)的投資審查工作，確保各個(gè)環(huán)節(jié)的有效合理，同時(shí)提高監(jiān)管的科學(xué)性，用行業(yè)的眼光對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行深入考察，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)。

總之，在“逆全球化”的背景下，世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很多不確定的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度也變得更大。因此，我們要以這一時(shí)期下的國(guó)際法發(fā)展為突破口，針對(duì)現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)建議，以推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①?gòu)埍螅骸痘ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)制的反思與改進(jìn)》，《南方金融》，2017年第3期。

②宋瑞?。骸度蚧尘跋聡?guó)家治理的國(guó)際法路徑》，《上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)》，2016年第2期。

責(zé)編/肖晗題    美編/楊玲玲

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請(qǐng)回復(fù)本微信號(hào)獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來(lái)源及作者，否則追究法律責(zé)任。